深圳疯狂房地产热潮 20张信用卡套现凑首付（2）

“首付贷”外衣下抵押贷款才是“真凶”

与此同时，市场恐慌和场外配资也引起了监管部门的重视，近日“首付贷”被公开叫停。但是，记者在走访中发现，“首付贷”不但仍然存在，还被换上“消费贷”、“小额贷”的马甲。

一位曾操作过首付贷的中介人员告诉记者，通常大家说的“首付贷”，在实际操作过程中有三种情况。第一，就是抵押贷款，即用已有的房子做抵押，向银行申请贷款，用这笔钱交首付；第二，就是大额的信贷，也就个人信誉贷款，办理这个贷款，通常需要在深圳工作一段时间，并且有良好的信誉记录；第三，就是二次抵押，这个操作比较复杂，先借钱凑齐首付，然后贷款买房子，等房产证到手后，给房子做二次抵押，再用抵押来的钱还首付。

抵押贷款和个人小额贷款，都是银行贷款体系中最基础的项目，一位北京农行的工作人员在接受记者采访时表示，“理论上，没有抵押物和担保人，纯凭信誉也可以进行贷款，但是现实操作中，个人小额贷款实行困难，如果没有抵押或担保，银行基几乎不会放款；生活中，抵押贷款比较常见，做抵押贷款时主要考量三个方面，一是贷款主体的经营能力，二是贷款主体的征信记录，三是看抵押物价值。一般来说，贷款额度大约是抵押物估值的70%。虽然抵押贷款比较容易，但是按照国家要求，贷款获得的资金，是不允许用于买房的。“

实际上，在贷款的过程中，只要不提买房或炒股，银行方面就不会有异议。一位从事贷款业务的工作人员告诉记者：“即使银行知道(贷款用途)，也会假装不知道，毕竟银行也是需要盈利的。其实，首付贷只是抵押贷款的一种油头，还有一些银行，为了争客户，推出了许多奇葩的贷款，比如‘精英贷’、‘卡易代’、‘二胎贷’‘个人快速消费贷’等等。这一次，只不过是抵押贷款，披上首付的外衣。”