高利网贷入侵大学校园 惊人利息高达30%（2）

比信用卡狠得多

记者查询和电话咨询多家平台发现，网贷平台通常声称低利息甚至零利息，但实际上还要收取管理费、交易费等各种名目的其他费用。记者以大学生的名义向学信贷咨询，工作人员表示，该平台月利息是1.75%(相当于年利息21%)，借贷期限是1-12个月。借款人可以在1-12个月选择几个月还完，除了利息外，平台要收取本金4%的服务费，以及每个月收取本金0.5%的借款管理费。例如借款5000元，每个月收取5000元的0.5%，选择6个月还完，就是6个0.5%。此外，平台还要收取本金3%的风险担保费。如果出现逾期，也会根据逾期情况加收一些费用。

记者又以在校生的名义向名校贷咨询贷款情况，工作人员告诉记者，通常本科生一次能借款1000到3.5万元，研究生能借款1100～5万元，可以分12个月、24个月或36个月还款，每月还一部分。

记者以借3万元，3年还清为例，工作人员告诉记者，月利率是0.99%，年利率是11.88%，在还款时第三方支付公司(名校贷使用的是快钱)会收取充值手续费，充值手续费是充值金额的0.5%，借款时，平台会在学生借款金额中扣除20%作为平台咨询费，这笔钱会在学生还完所有的款且没有任何逾期情况下，再把这些钱打到同学的账户上。

还款时，如果出现逾期，每天都会有滞纳金，30天以内，滞纳金是应还款金额的0.15%。比如这个月有3000元没有还，滞纳金就是3000的0.15%。“借款3万元，三年后一共要还4.0692万元。如果出现逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨询费就不会给了。如果逾期超过30天，并且联系不到本人的情况下，我们会联系到同学的家里人，让他们一次性还清。我们的债务一般是交给第三方法务人员来追讨。”名校贷工作人员表示。

网贷之家创始人徐红伟告诉本报记者，由于传统银行放贷不收取手续费只收取一定的利息，许多人就以为所有的贷款利息就等于贷款成本，但这其实是两回事儿，在网贷服务中，贷款成本包括两方面，一个是贷款利息，另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。一些学生光注意到利息低，但许多学生贷的综合借款成本很高，有的甚至超过36%，实际上没有部门去查这个事情。

网贷之家调研数据显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。

2015年6月23日，最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释，规定年利率没有超过24%的，受法律保护；超过36%的，超过部分的利息不受法律保护。

2009年7月，银监会要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡，而向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡时，需落实具有偿还能力的其他还款来源。随后，大部分银行停发大学生信用卡。但这也给审核简单得多的校园贷提供了巨大的市场机会。

徐红伟介绍，信用卡在还款周期内是没有利息的，即使违约，它的复合成本单利是18%左右，复利是21%左右。

后来校园里发放信用卡均被限制，没有理由允许20%甚至30%以上年化利率且是非理性竞争状态的校园贷进入校园，这也不利于中国学生良性消费观念的养成。

2004年兴起的大学生信用卡，市场份额曾一度迅速飙升。但由于逾期情况较多，2009年大学生信用卡被银监会叫停。

此后虽有部分银行仍推出大学生信用卡，但审批较为严格、信用额度低，而一般的互联网金融公司服务对象只针对具有稳定职业或收入的客户，并不包括大学生。现有的市场无法满足消费需求日趋提高的大学生群体。