汇丰花旗渣打净利润下滑 零售金融业务下降严重（2）

至于零售金融业务困局，多位外资银行人士分析，零售金融业务本身是以量取胜的，而外资银行网点规模有限，难以形成规模效应；此外，网点成本主要来自租金和员工薪酬，由于网点少，因而都选在繁华地段，租金成本太高。

“以我们银行为例，零售金融业务是靠规模、靠量的，但对于吸收存款这件根本的事情，我们做得很辛苦。而中资银行网点多，我们不可能像中资银行一样成为普通民众进行日常交易的银行。而且，对于外资银行业务的监管相对较严，业务拓展存在一定困难。”某外资银行零售银行研究负责人向21世纪经济报道记者坦言。

外资银行在国内更多专注零售银行业务。但其结构性产品、QDII产品难与中资银行相竞争。个人理财方面，外资银行2014年才被允许开展境内基金业务。

普益标准数据显示，2015年7月至2016年7月发行的最低预期收益率低于0的理财产品均出自外资银行。这类产品具有极高的收益上限，同时也拥有极低的收益下限。

数字化转型

多位外资银行人士表示，在零售金融业务方面，外资银行主要向两个方向转型。首先，轻实体网点重数字化，从今年起开始缩减网点，关闭绩效不好的网点，以此降低成本，同时为了弥补网点数量不足，积极向数字化尤其是移动端转型。

其次，现在主要外资银行都在做战略调整，从原来的多样化发展，调整到更具有盈利机会的业务上，比如信用卡、财富管理等受经济周期影响较小的业务。

以花旗中国为例，去年以来，花旗中国先后关闭四家网点。对此，花旗中国副行长、零售金融业务总裁任盛康曾回应21世纪经济报道记者，关闭网点是根据客户行为和偏好的改变，以及市场环境而进行的调整，希望提升客户体验，以更多数字化渠道满足客户需求。

目前国内外资银行在数字化方面的主要做法是，一是推出手机银行，二是与第三方支付合作，客户可以通过绑定支付功能，实现便捷支付。不过，外资银行数字化转型亦存在一定困难。在多位外资银行人士看来，相比中资银行，外资银行中国业务的数字化刚刚起步，而且功能普遍远远不及。

“中资银行在移动端的发展走在全球前列，外资银行还在迎头赶上。”某外资银行零售银行研究负责人坦言，对比国内某股份制银行和所在外资银行的手机银行APP，国内某股份制银行的手机银行APP可以满足他的很多业务需求，而其所在外资银行的功能远远不及。