银行提出零售先行策略 难挡消费金融“蛋糕”诱惑（2）

然而这项既顺应政策又贴近市场需求的业务，发展中也出现了走偏现象，一些消费贷资金变相流入房地产市场或者股市等，让该项业务成为监管重点。去年9月开始，多地监管部门下发文件，要求银行业金融机构强化对个人综合消费贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严防资金违规进入房地产领域。

居民去杠杆开启

进入2018年，在防范化解重大风险攻坚战中，银行业监管进一步升级加码，对上述业务也并无放松迹象。一个新的动向是，监管部门首次提到要着力抑制居民部门杠杆率。银监会年初明确表示，要努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率的过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和楼市。

在业内人士看来，监管部门正式开启居民去杠杆进程，重点应该会落在消费相关业务方面。而个人房贷增速去年已经回落，央行数据显示，2017年12月末，个人住房贷款余额同比增速回落14.5个百分点。

记者通过银行客服咨询消费贷业务时了解到，在监管导向下，相较过去，大多银行态度谨慎，已提高了消费贷申请门槛，比如要求提供社保、公积金流水凭证等材料，单次申请额度也设有上限，利率也相应上调。“央行会不定期抽查资金去向，最好保留相关消费凭证。”上述银行人士提醒记者。但现实操作也有办法规避，比如有客户会把贷款资金从个人账户转到其他账户取现。

在分析人士看来，监管部门虽然提出要抑制居民杠杆率，但并没有减少消费相关业务空间，这块业务仍会是银行转型零售的重点。兴业证券报告认为，长期来看，消费类信贷、消费金融发展空间广阔，仍是银行下一站的优质资产。许文兵认为，对大部分银行来说，本身对消费贷是比较重视的，谨慎的原因主要是针对挪用到房地产和股市的情况。