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理财投连险能买吗? 看完就知道能不能买(2)

你适合买投连险吗

投连险最为重要的一个问题是,尽管你的绝大部分保费被保险公司拿去做投资,但保险公司并不兜底:不保本,不保证最低收益,一旦出现本金亏损,投资者要自行承担,也就是说,这是一个并不保险的保险。与其不同的是,寿险的另外两个品种,万能险和分红险,起码给你每年一定的收益(一般来说万能险预定利率3.5%,分红险3%)。

2015年4月1日,中国保监会公布《关于规范投资连结保险投资账户有关事项的通知》(保监发〔2015〕32号)。通知将投连险投资账户的资产配置范围扩大,一句话:基本上涵盖了目前机构投资者所能参与的所有投资。风险与收益的不确定性为投连险日后的发展埋下了隐患。投连险也曾被称为“基金中的基金”,与二级市场兴衰高度一致,一些进取型的账户,其权益类资产的配置甚至可以高达100%。牛市赚的多,熊市跌得惨,这就是投连险激进账户的真实写照。

因此,投连险和股票型基金一样,适合于经济收入水平较高,希望以投资为主,保障为辅,并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

这样买投连险风险低收益高

投连险的便利之处在于,客户可以在不同账户中选择所需要的账户进行投资,最后的投资结果同时由保险公司(各个账户的收益率)和客户(在各个账户间的分配)双方决定。客户可以在这些基金之间选择自己想要的投资组合。也就是说,两个客户在同时购买了同样的投连险,在一段时间后他们的保险权益很可能是不同的,因为客户自己的行为决定了投资账户的收益。

那么买投连险的窍门就来了。如果资本市场波动比较大,那么投保人可以根据情况调整投连险投资账户,以规避投资风险。简单来说就是:股市好,钱去股票型账户、偏股型账户博取高收益;股市差,钱去货币账户、稳健账户躲避风险。尽管投连险不适合频繁交易,但如能在市场转向明显的时候适时转换账户,将能给投资者避险并带来更好收益。

因此,一旦选择投保投连险,就不能做甩手掌柜。账户价格要勤看,市场发生变动的时候,择机转换账户,这样才能发挥投连险的最大效用。

但要注意的是,换账户并非“无本买卖”,保险公司一般会规定每年有几次免费账户转换机会,超出部分要收费。另外,投保人选择投连险账户,应该根据年龄、收入状况、个人风险承受能力等作出决定,一旦选定就不要随意改变。有保险专家指出,除非股市大跌30%以上,进入持续性下跌状态,投连险才考虑较大账户调整。因为很多保户正是因为缺乏炒股炒基的经验或精力,才选择了投连险这一专家理财方式,如果保户有频繁转换账户赚取高收益的能力,建议不如直接炒股炒基金。

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