信用卡新规明年起实施：八大变化和你息息相关（5）

事实上，目前国内银行的利息计算方式为复利方式，在实际计算过程中，最低还款额是由刷卡消费金额、预支现金金额、上期未还款金额和费用利息按照百分比计算的，而滞纳金收费的基数是最低还款额未还部分。因此，滞纳金等服务费用产生的复利也将带来滚雪球般的惊人数字。

换言之，因违约金、欠缴年费等产生的收费今后将一次性收取，不能再利滚利计息。例如信用额度为10000元，产生了年费100元，取现手续费30元，只能是信用额度内的10000元可以计息，年费、取现手续费按标准收取，不能与10000元额度资金一起计息。这就降低持卡人的用卡成本。

变化8、银行自行决定免息期和最低还款

根据《银行卡业务管理办法》规定，目前信用卡免息还款期最长为60天、最低还款额不得低于当月透支余额的10%。而明年开始，上述两项标准将由发卡银行自行决定。

新规取消了对免息还款期及最低还款额的限制，由各家银行根据自身经营策略和持卡人风险度灵活决定免息还款期和最低还款额。免息期由发卡机构自己规定，银行到底是延长免息期，还是会缩短免息期，这将成为未来持卡人选择信用卡的一个考量因素。有些银行为了加强竞争，有可能会出现超长免息期的信用卡产品。另一方面，最低还款额可以更低。虽然最低还款额的变化，在部分银行早已经实施了5%的最低还款额，这次是通过政策，将这种变化确定下来。

从发卡银行角度来看，可以在信用卡产品的免息还款期和最低还款额两个条件上自由组合，实施市场错位竞争战略。有业内人士认为，银行明年定下的实际免息期和最低还款额，还是要根据银行自己的资金成本和策略来决定。

举例而言，以后两位客户即便是持有同一家银行的信用卡，由于他们以往的消费和还款情况不同，可能银行给予的最低还款额和最长免息期都不同，甚至可能出现，同一位客户目前获得的最低还款额和最长免息还款期与未来的标准都不一样。