低息时代如何理财 银行、网贷和电商贷款怎么选？（2）
宝宝跌入“2”时代别再留恋
随着银行基准利率的降低，“宝宝”产品的收益水平也将进一步降低。如今，已经有部分“宝宝”产品的收益跌入“2”时代，更多的在3%的边缘徘徊。相比2014年初6%以上的盛况，早已一去不回。
如果你还有大笔资金留恋在“宝宝”产品中，建议尽快选择其他投资途径。
从流动性考虑，银行开放式理财产品是种相对不错的选择。相比固定期限的理财产品来说，开放式产品有着灵活支取的特点，同时安全性有保障，收益较多数“宝宝”产品更高。例如浦发天添盈1号，当前的预期收益为3.5%、周周享盈1号4%，兴业银行的现金宝1号预期收益3.5%、现金宝3号收益递增型最高预期收益为4.4%(投资期限越长，收益越高)。
这类产品同样可以通过直销银行购买，即便需要到银行网点做首次认购的确认，也不会太麻烦，之后的所有操作都可以线上进行。另外，当流动性需求降低时，也能非常方便地直接购买封闭式的理财产品，获得更高的理财收益。
不要迷信高收益谨慎选择P2P平台
尽管降息后，P2P网贷的收益水平不会骤降，但下行压力会随着流动性的释放增大，很可能出现缓降调整。
事实上，随着行业的不断规范和大机构的进入，P2P的收益率已经较疯狂时期下降过半。早期出现过的40%甚至更高收益产品早就难觅踪影，大平台的普遍收益水平在8%~12%。如果此时，突然有高收益平台出现在你面前，那么在短暂心动过后，别忘了多几个问号。毕竟，与其他投资相比，P2P最大的风险可能是本金的完全损失。平台跑路、倒闭导致事件的不断发生，是给予投资者的一次次警示。如果你无法确定平台的可信度、风控能力、标的的安全性，那么最好避开这类平台，即便它所给出的收益水平远远高于银行存款利率、理财产品收益。
另外，在比较靠谱的P2P平台投资，也不建议一次性投入太多资金，最好采用分散投资的原则。同时也不要在一个项目里放过多资金，就算是靠谱的平台也可能出现不靠谱的项目，一旦逾期，要追回本金和收益是需要时间的，所以要尽量避免大笔资金被套牢的风险。
需要投资人注意的是，P2P网贷投资有别于银行投资理财，不是钱投出去到期提现就行了，而是一个动态过程。需要时刻关注平台及行业动态，不断评估平台安全性。
银行各类贷款全面下滑
近日发布的银率网银行评测报告显示，2015年个人向银行申办贷款量出现下滑，降幅达3.23个百分点。为何在降息周期内，向银行申请贷款的用户量却不升反降呢？个人贷款用户去哪儿了呢？
目前银行个人贷款主要分为房贷、消费贷、车贷和个人经营贷。除个人住房贷款逆袭上涨之外，其他各类贷款全面下滑。
银率网分析师闫博锴认为，贷款买房是老百姓向银行申办最多的贷款，通过近几年的银行评测数据可以看到，房贷申办量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是达到77.42%的历史峰值。目前的房价让买房人贷款额少则几十万多则上百万，而且一贷就是几十年，这种贷款的需求是其他借款渠道无法解决的，这让银行有了得天独厚的优势，也就是掌握了核心竞争力。
而其他个人贷款产品银行则不具有房贷这种竞争力，很多融资渠道都能够解决，而且解决的比银行要灵活。这就分流了很多贷款人群。如果银行要想让潜在贷款客户回来，还是要利用自身优势，做点别人做不到的事情，让产品更替近借款人实际需求。
“通过银行获批贷款的主力军主要集中在年龄在25-40岁，年收入在6-20万，本科学历，生活在沿海和经济发达地区的用户群体。”闫博锴表示，由此可见，银行掌握着全国高质量的信贷资源。但在追求高质量信贷资产的同时，也牺牲掉了很多的潜在的贷款用户，比如那些欠发达地区的用户和借款资质差一些的借款人。
网贷和电商平台成为贷款首选
对于个人借款来说，最关注的是借钱的成本和拿钱的速度。银率网数据显示，从借款人在银行最终获批的贷款利率来看，大部分人拿到的贷款利率都要低于央行基准贷款利率之下，融资成本明显要低于其他贷款渠道。
但银行消费型贷款和经营贷款在办理周期上明显要慢于其他贷款渠道。以京东白条，淘宝的借呗，腾讯的微粒贷为代表的网络贷款产品，都是动动手指就能做到秒批。民间融资更是打着当天审批当天放款的招牌，在几天内解决问题。
在个人贷款备选渠道中，网贷和电商平台成为大家的首选。这两个渠道正是互联网金融的代表，已经超过民间借贷、小贷公司、汽车金融公司等传统的线下融资渠道，也逐步分流着银行借贷模式。
闫博锴认为，过去金融市场是不理性的，信息是不完全的，也是不对称的，但现在个人的信息已变得数字化，信息的不完全和不透明正在消逝，这对借贷双方都是大大的利好。未来谁能掌握和用好大数据，用心去贴近用户实际需要，谁就会获得用户的青睐。互联网贷款产品具有设计人性化、审批速度快、借贷门槛低、不受地域限制和利于传播等特点，能迅速为大众所了解和接受。银行在贷款产品审批时要考虑很多成本和风控的因素，无法做到其他融资渠道那样灵活，但未来在审批流程上完全有优化的空间。