中国赚钱的方式彻底变了 低利率时代如何理财（2）

同时，从收益角度考虑，尽管存款利率不断降低，但市场上仍有理财产品（不考虑结构性理财产品）的预期收益率高于4.9%，且绝大多数在到期时都能实现预期收益，可以算是一种相当稳健的投资。所以，要稳稳覆盖房贷利息并不难。

我们知道，房贷有四种调息方式，一是在央行调整利率的下个月度起，开始按照新的利息率计算月供；二是在央行调整利息率的下一年度起，执行新利率；三是在银行发放贷款满一年后起执行新利率；四是固定利息永不调整。签约时一旦选定就不能更改。

考虑到当前已经处于低利率周期，所以新贷款者可以考虑选择固定利率，或是放贷满一年调整。尽管不排除未来降息的可能，但空间毕竟有限，同时，房贷期限往往需要十年、二十年，尽可能长时间地锁定低利率周期才能减少房贷成本。

不要随意存款

过去，无论在哪家银行存款，收益都差不多，大银行凭借网点多的优势吸引客户。可现在情况不同了，随着利率上浮的打开，不同银行之间的存款收益差距很可能会长期保持。存款，不好好算算账，真的会越存越穷。

相对来说，收益第一梯队是城商银行，整体表现良好。股份制银行给出的存款利率也不错。而利率相对缺乏吸引力的则是工行、农行、中行、建行、交行组成的五大行梯队。在各期利率上都步调一致，三个月1.35%、六个月1.55%、一年1.75%、两年2.25%、三年2.75%。