人手至少2.6张信用卡 银行办卡邀请短信天天发（2）

刷卡回佣收入：用户使用信用卡在消费场所刷单后，商户收到的消费款项需去银行结取，这之中，银联和银行信用卡将从中扣除部分佣金费用。一般情况下，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的佣金费率（手续费费率）大约占交易额的0.7%-1.5%，海外刷卡消费的佣金费率会更高。

交叉渠道、线上APP、支付宝和微信财付通等便捷支付渠道近年来高渗透率发展，也激励了信用卡刷卡佣金及商户分期收入增长。最后，从今年平安银行、招商银行信用卡的几组营收数据来看，可以看到信用卡业务的稳步增长与近年的高速扩张：

持卡量和交易活跃度大增

截至2017年末，招行信用卡的官方客户端“掌上生活”App累计用户数4743.79万户，年活跃用户数4501.05万户，月活跃用户数2732.57万户。相比2016年末，累计用户数增长率为50.6%；年度活跃用户数增长率为48.99%。2017年，招行信用卡量破亿。数据显示，截至2017年末信用卡累计发卡10022.72万张，流通卡数6245.68万张，较上年末增长37.27%，流通户数4694.6万户，较上年末增长25.86%。

而平安银行截至2017年末，信用卡流通卡量达3834万张，较上年末增长49.73%；全年新增发卡1509万张，同比增长80.0%，其中，依托集团综合金融优势，集团渠道发卡同比增长189.1%；信用卡跨行POS交易份额持续提升，平安“口袋银行”APP月活客户数1482万户，居股份制银行前列。

刷卡交易额高增幅

2017年，招行实现信用卡交易额29699.92亿元，同比增长30.56%；流通卡每卡月平均交易额4630.51元；信用卡贷款余额4912.38亿元，较上年末增长20.10%；信用卡循环余额占比21.86%。而平安银行的零售贷款（含信用卡）余额8490.35亿元、较上年末增长56.95%，占比较上年末增加13.17%至49.82%；信用卡总交易金额15472.02亿元，同比增长38.01%；贷款余额3036亿元，较上年末增长67.67%。

卡息和佣金收入大增

个人信用市场的活跃，刷信用卡消费交易单数和金额的高速增长，直接带来了收入大增。2017年招行的信用卡收入突破了500亿元，这之中，信用卡利息收入395.38亿元，同比增长22.44%，受益于交易量增长所带来的刷卡佣金收入的增长，信用卡非利息收入149.13亿元，同比增长31.75%。

平安银行2017年营业收入1057.86亿元，同比降幅1.79%，其中手续费及佣金净收入306.74亿元，同比增长10.10%，主要来自信用卡业务手续费收入的增加。2017年，零售业务业收入466.92亿元、同比增长41.72%，占总营业收入的44.14%；零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%，占净利润的67.62%。

不良率稳定

招行数据显示，截至报告期末，信用卡不良贷款率较上年末下降0.29个百分点，为1.11%，低于小微贷款不良率约0.6%。而平安银行的零售贷款（含信用卡）不良率1.18%，较上年末下降0.34%，其中零售贷款（不含信用卡、个人经营性贷款）不良率0.35%，较上年末下降0.25%；信用卡不良率1.18%，较上年末下降0.25%。