新兴的网贷行业 打破商业银行的一枝独秀

随着互联网的普及和迅猛发展，网贷业快速崛起，颠覆传统贷款体验，使金融更加智慧，对商业银行形成了有力的挑战。银行业自从十七世纪在欧洲诞生以来，历经几百年的发展，遍布世界各地，制度体系和服务功能健全完备，成为了经济社会不可或缺的重要组成部分，为现代文明作出了巨大的贡献。

但随着时间的推移和技术的进步，处于垄断地位的商业银行那种柜台式的服务已越来越不被人们接受，也越来越不能满足现代人们多样性的选择和需求。就好比自选超市迅速取代柜台式的商店一样，商业银行的传统金融服务革新势在必行。

其实我们也能理解，传统银行由于长期固有的严控风险机制，在贷款业务方面所要求的条件苛刻和手续的繁杂，更能理解其为改善服务而广布网点所作出的努力。但不可否认的是，商业银行自我革新的步伐还是跟不上时代的发展。不说别的，光是排队等候和漫长的放款日期，就让奉行“时间就是金钱”观念的人们烦躁和消耗不起。再加上绝大部分银行贷款必须有担保有抵押和“嫌贫爱富”、扶大扶强，门槛之高，原则性之强，让一些处于比较弱势的上班族、自雇人士和私营业主等群体望而生叹。人们迫切希望一种全新的贷款业态和服务模式应势而生。

互联网技术的日新月异，将网贷行业推上了挑战商业银行的前台。虽然我国的网贷业在2010年左右才起步，但其以普惠性的面貌出现，更以便捷高效的特点和愉悦的流程体验让人耳目一新，其发展速度之快，影响面之广确实让人瞠目结舌。据安信证券的统计，目前国内活跃的网贷平台已超过300家，产品达1000多种，截止2013年底，整个网贷行业的成交量超过了200亿元，仅平安普惠一家的年放款额就高达100亿元。无论从机构数量和成交金额来看，我国的网贷行业已成规模化发展。

当下，网贷行业从贷款申请门槛、操作流程、放款速度、技术革新、服务模式等方面，都对商业银行形成了挑战。我们以国内最大的、领先的网贷服务平台——平安普惠为例，其贷款门槛低，无需抵押物；针对人群广，让上班族、自雇人士和私营业主群体都有了贷款的机会；产品种类丰富，几乎囊括了百姓生活的方方面面；操作简单愉悦，全天候在线服务，网电移多屏互动，让人们充分享受随时随地、无处不在的便利；放款速度快，贷款最快1天即可到账，而且线上线下形成了O2O闭环，这种直通性的服务、愉悦的流程体验、便捷高效的特点是大部分商业银行所不可比拟的。

当然，作为新兴产业的网贷行业，在规模上还无法撼动商业银行在金融市场的主导地位，但却打破了商业银行一枝独秀的垄断，也使得商业银行与时俱进，积极拥抱网络，主动改变服务模式，纷纷上马数据中心，仅去年电子银行交易额就逼近千亿元大关。因此，网络化已成为商业银行迎接网贷行业的挑战和金融市场白热化竞争的一个大势，离柜式服务已变得刻不容缓。相信不久的将来，银行个人业务在网上进行的替代率将达到70%，而公司业务将达到50%，智慧金融会更加方便生活、惠及百姓。