养老储备存缺口：三原因致养老储备不足

随着人口老龄化时代来临，国内居民在养老储备方面似乎仍有欠缺。

日前，花旗银行(中国)有限公司与友邦中国联合发布的《中国居民养老准备洞察报告》(下称《报告》)显示，首期中国城镇居民养老准备指数仅为62.6分，稍稍迈过及格线。

值得注意的是，受访消费者在退休养老信心与实际养老储备状况之间，存在着明显的落差——在该指数的四个一级指标里，退休养老的信心水平与计划程度分别高达71.6分与74.6分，而养老知识掌握程度和储备状况则只有59.2分与43.4分。

这表明多数受访者相信自己能够通过合理的资金规划安排，实现对退休生活的美好憧憬，但现实是这些受访者在养老资产配置技巧和储备状况方面存在着明显的不足。

《报告》调查显示，多数受访者预期退休时积累的个人财务目标均值为198万元，而目前他们家庭现有流动资产总值平均为132万元，存在较大差距。甚至1/3已退休受访者承认，目前养老储备仅能继续维持10年的退休生活。

友邦中国首席执行官蔡强接受21世纪经济报道记者专访时表示，造成养老信心指数与储备状况出现较大落差的原因相当多，一方面是传统养老观念已经跟不上当前的退休生活消费水准，另一方面是不少受访者高估了国家养老、子女养老与以房养老的作用。

“事实上，无论是国家养老、以房养老，还是儿女养老，都是比较初级的养老储备方式，现在国际比较流行的，是全方位投资养老，即通过合理的资产配置，在抵御疾病、意外风险同时通过投资复利收益，为退休养老生活提供足够的资金保障。”蔡强指出。

目前中国养老金储备体系存在相对严重的瘸腿现象，即第一支柱基本养老保险(国家基本养老金)占比过高且收益偏低，企业年金、个人商业养老保险无论是规模还是投资增值方面依然相对薄弱，没能担当起依靠第二、第三支柱养老的责任。为此，不少保险专家建议应发挥商业保险公司的作用，推动养老金储备体系从储蓄养老向投资养老转变。

“保险公司要发挥更大的作用，首先得做到三点：建立全方位的风险管理模式；做好长寿管理规划；加强投资者观念教育，帮助他们意识到资产配置与投资养老的价值。”蔡强认为。