银行偏爱淘宝拍卖房产 淘宝成处置不良资产新宠

银监会日前公布的数据显示，截至2015年年底，全国商业银行不良贷款突破万亿元大关，达到1.27万亿元，不良贷款率则达到1.67%。面对持续4年不断上升的不良贷款余额和不良贷款率，各家银行也使出了浑身解数，而淘宝就是银行近年来处置不良资产的新宠。

多年来，在不良资产处置业务上，长城资产、信达资产、华融资产、东方资产四大资产管理公司负责承接收购并进行后续处置。但随着银行不良贷款的增加，近年以来，在江苏、浙江、广东等地出现了一批有民资参与的地方版资产管理公司，参与承接地方不良贷款的处置业务。

在以往银行传统的不良资产线下处置方式中，由于交易的时间和资金成本都过高，效率较低。比如，线下非公开或内部交易中，存在资产被低估，被低价拍卖的情况，甚至覆盖不了相应的银行贷款。同时，传统的处置方式由银行之外的第三方主导，银行往往处于信息不对称的被动地位。因此，银行急需找寻新的途径以满足不良贷款处置需求，淘宝司法拍卖也就应运而生。

按照淘宝业务介绍，淘宝资产处置平台并不是直接拍卖，而是一个线上资产竞价的中介机构，“淘宝仅提供技术支持和平台服务”。

根据淘宝司法拍卖平台的公开信息，目前正式入驻淘宝司法拍卖的合作银行共有三家，分别是招商银行、广发银行和民生银行。其中招商银行共有上海分行、杭州分行、广州分行、佛山分行和厦门分行共5家分行在平台上有独立的拍卖栏，比第一批进驻淘宝司法拍卖时增加了3家分行。

同时，曾经淘宝司法拍卖的首批进驻者中信银行杭州分行、兴业银行杭州分行已经在列表中失去踪影，取而代之的则是广发银行上海分行、佛山分行和民生银行与其3家分行。

与2014年，银行首度尝试淘宝司法拍卖时，投资者踊跃购买的情况不同，如今的银行拍卖资产略显冷清。以广发银行为例，广发银行自去年8月份开始，陆续上线了13套房产进行司法拍卖，价格在84万元到840万元不等，每一笔拍卖都吸引了上万人点击信息观看，然而遗憾的是，这13套房产无一例外全部流拍。

民生银行自去年4月份上线平台后，也有17套房产进行销售，价格低至284万元，最贵的高达数千万元，均位于青岛市内，与广发银行情况相同，这17套房产也均无人竞拍，不过曾经有4人报名表示了参与的意愿。

招商银行在入驻淘宝司法平台时曾表示，招商银行只是协助客户处置，但要求资产处置、变现后，资金必须用于偿还前期已产生的逾期贷款或不良贷款。招行根据不良贷款的信息，汇总有上述需求的客户及资产，以银行的名义，与淘宝资产处置平台合作。不过，目前来看，淘宝司法拍卖的效果并不明显，淘宝平台总共成交房产4套，房产流拍率高达98%。

而除了银行直接在淘宝司法拍卖以外，信达资产也在淘宝司法进行银行资产拍卖。截至2015年12月31日，资产包债权共计27，073.67万元，本金9，056.20万元，利息18，012.68万元，诉讼费4.78万元。债权来自于乌鲁木齐武钢金属材料有限公司、新疆成基房地产开发有限公司等十五家公司，最大的一笔债权来自于新疆美丽都娱乐有限公司。信达公告显示，因经营不善，债务人无法按期偿还该笔贷款。截至2015年12月31日，不良贷款总计8595.03万元，其中本金2127.95万元，利息6467.08万元。

四家银行有条件分期贷款

以往，投资者进行司法拍卖购买标的只能全额付款，如今，在淘宝司法拍卖平台，共有四家银行提供了分期服务，分别是浦发银行、中国银行、农业银行和中信银行。

以中国银行为例，投资者只需要在竞拍前提出申请，随即会有业务员进行评估得出可贷额度，之后投资者参与竞拍，竞拍成功后就可以进行贷款签约，最后获得资金。此外，中国银行E拍贷也允许投资者在竞拍成功后贷款，对于贷款的要求，中国银行一位客户经理对《证券日报》记者表示，E拍贷单笔金额最高5000万元，贷款额最高可贷标的额的75%，贷款期限最长30年。不过目前，E拍贷只面向购买江苏省区域范围内的法院司法拍卖房产的投资者。

中信银行提供贷款单笔金额最高为1000万元，贷款额最高是可贷标的额的70%，可在电话预约办理个人住房贷款，以借款申请人购买的、房龄不超过规定年限、且能够在当地房管部门办理抵押登记的住房作为主要担保。不过，该贷款只适用于标的所在地为福建省的拍卖。

浦发银行则适用于标的物所在区域为浙江的拍卖，并规定标的物为住房的，首套房按照贷款总额不超过房产总价的70%、二套房贷款总额不超过房产总价的60%，贷款期限最长为30年。

农业银行贷款同样只适用于标的物所在区域为浙江的拍卖，并规定单笔金额最高1000万元，贷款额最高可贷标的额的70%，贷款期限最长30年，贷款期限与借款人年龄之和不超过65年，此外，还款方式也比较灵活，投资者可以选择等额本息和等额本金还款。