保监会叫停复星保德信人寿万能险 产品设计出漏洞
距离整改大限不足1个月，任何与万能险相关的话题都备受关注，复星保德信人寿进入了大众的视线。3月8日，在保监会叫停复星保德信人寿一款万能险并下发监管函后，该公司紧急回应已经停止销售。与此前不同的是，此次复星保德信人寿并非因投资违规，而是在设计时就跑偏了。
紧急回应已停售
复星保德信人寿发布公告显示，保监会近日就公司上报的“小福星”产品不符合精算要求等原因，做出“不予备案”并“3个月内禁止申报新产品”的监管要求。对此，复星保德信人寿解释，“小福星”是公司为代理人渠道设计的一款新产品，由于该产品在设计中未能深入理解保监会监管精神，造成产品未能符合精算规定的有关要求。目前，已紧急停止了该款产品的销售，对于已销售的24单承保件，会竭诚做好客户服务工作，全力保障客户权益。
根据保监会下发的监管函获悉，复星保德信人寿上报的这款产品全名为“复星保德信小福星少儿两全保险（万能型）”。经核查，该产品存在的两个问题均与最低保证利率有关。具体来看，该产品设有两个个人子账户且最低保证利率不同。另外，该产品各子账户之间可进行账户价值转换，产品最低保证利率不确定。
保监会表示，复星保德信人寿应高度重视产品开发管理方面存在的问题，严格按照监管政策、监管要求，对产品开发管理工作进行整改。下一步，监管还将根据整改落实情况，采取进一步监管措施。
产品设计出漏洞
北京商报记者注意到，该产品宣称“双账户运营，保底稳健，进取账户更能为您带来更高收益，并且可在双账户间进行配置和转换。”但实际上，《万能保险精算规定》的第九条和第十条就规定：在同一万能单独账户管理的保单，应采用同一结算利率。
一位保险精算师指出：“能使用不同结算利率或不同最低保证利率的情况只有‘不同的万能保险产品’、‘不同的团体万能保险客户’、‘不同时段售出的万能保险业务’三种，而且不同结算利率的万能保单应在不同的万能单独账户中管理。‘小福星’产品最低保证利率不确定，违反了《万能保险精算规定》第四条，万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。保险期间内各年度最低保证利率数值应一致，不得改变。”
另有业内人士指出：“此次复星保德信人寿因万能险违规被罚，是因为产品设计出了纰漏，与之前万能险保费用于投资是两回事，业内不要误读。不过，从监管态度上能够看出，保监会在狠下决心规范万能险业务。‘小福星’此次未备案成功也正是体现了‘放开前端、管住后端’放管结合的监管思路。”
事实上，保监会近年来对人身保险新型产品的监管一直高度重视，除了万能险结算利率以外，在风险保障程度、利益演示、销售宣传、分红险分红比例、万能险和投连险账户管理等方面建立了比发达保险市场更为严格的监管制度。上述人士指出，“加强万能型保险的经营管理，万能险结算利率水平与公司实际投资收益率挂钩并合理确定，能够防范公司通过不合实际的结算利率进行恶性竞争等问题。”
违规产品被清退
据了解，随着人身保险产品开发主体日益多元化，产品开发管理工作也出现了一些新问题。一方面，产品种类多，满足消费者真实需求的少；另一方面，同质化产品多，差异化、个性化产品少。此外，备案产品数量多，有产能的产品少。
为了防范人身保险产品在开发和销售过程中存在风险，保监会此前就相关问题提出要实行人身保险产品事后备案和事后抽查管理，以及建立人身保险产品退出机制。2016年9月，保监会在下发的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中指出，保险公司开发设计的人身保险产品，除明确要求需事前审批外，均实行事后备案，即在产品销售之后的10日内向保监会备案。对于保险公司备案产品存在违法违规情形的，保监会还指出，将责令保险公司停止使用违规产品、公开披露产品停售信息，建立人身保险产品退出机制。
一位保险专家指出，建立人身保险产品退出机制能够引导公司提升产品质量，增强合规意识，实施精细化产品管理，提高产品生命周期质量追溯能力，提升对产品精算、法律合规等方面的重视程度。
事后备案和事后抽查管理将有效释放行业发展活力，通过把产品开发设计权交还给市场，缩短了产品从开发到上市的周期，充分发挥保险公司的经营自主性，进一步解放和发展人身保险生产力。同时，能够引导公司转变产品发展模式，注重产品开发与公司各经营环节的对接，尊重保险消费者的真实需求和权利维护，让更多保障高、有特色的产品上市，让不符合消费者需求的产品退出，实现产品的有效供给和差异化发展。
产品备案问题迭出
事实上，像复星保德信人寿这样，因产品备案问题吃保监会罚单的险企不在少数，并且花样百出。
2014年8月，保监会连续对5家财险公司产品分别发出监管函，并叫停相关产品。被叫停产品的公司涉及美亚财险、众安保险、永安财险、安诚财险、长安责任保险，叫停原因包括不具保险利益、费率厘定不符合公平性原则、产品设计不符合保险原理等。
据了解，几乎所有被叫停的保险产品都是2014年报备。如之前红极一时的“世界杯遗憾险”、“灰机险”、“37℃高温险”、“夜猫子险”。对此，保监会人士表示，监管将建立监管抽查和退出机制，抽取一定比例注册产品进行审查，发现产品条款不合规、产品费率不科学的，就对不合格产品予以强制退出，规范产品开发行为。像复星保德信人寿这样的人身险公司因产品设计被罚较为少见。
在此前保险产品审批时间相对较长的背景下，保监会也在加强引导险企创新型产品的开发。去年8月，保监会下发《关于启用财产保险公司备案产品自主注册平台的通知》，要求各财产保险公司无需再向保监会报送备案材料，而是由保险行业协会每5个工作日将已注册产品材料传送至保监会保险产品电子化报备和管理信息系统，并由该系统完成后续备案流程，产品注册完成后即可使用。