车险二次费改有利低风险车主 车主买车险将更便宜

商业车险二次费率调整方案正式出炉。昨天，保监会发布通知，进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限。车险二次费改有利低风险车主，对于驾驶记录良好的低风险车主，买保险将更便宜，保监会指“保费可能下浮20%左右”。

本轮改革后，商业车险赔付率可能提高3.6个百分点，对保险公司的经营管理水平提出更高要求，大型险企或将“强者更强”。昨天，保监会正式发布了《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》（下称《通知》），决定进一步扩大保险公司自主定价权。

下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担，自发布之日起实施。在上一次商业车险改革中，保险公司通过“自主渠道费率调整系数”和“自主核保费率调整系数”获得部分自主定价权。

目前，全国范围内上述两个费率调整系数的浮动区间分别为0.85~1.15，深圳地区为0.75~1.25。昨天发布的《通知》显示，财产保险公司可以申请在规定范围内拟订自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案。保监会表示，前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率，已由改革前的0.7下调到0.4335。

此次改革实施后，低风险车主将获得更大实惠。保监会指出，根据前期行业测算，最低折扣率将由目前的0.4335进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375。换言之，具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%左右。

以广州地区一辆价值24万元左右、使用6年的私家车为例，改革前，如连续1年未出险（无赔款优待系数是0.85），某大型保险公司自主系数为（0.85×0.85=0.7225），商业险总保费是5456.91元。改革后，保险公司自主系数为（0.75×0.85=0.6375），最终商业险保费是4814.92元，较原来降低了641.99元。

去年，商业车险费改全面推行，在出险越少、保费越少的政策之下，广东车险报案量普遍下降四分之一，车主遇到小摩擦基本不报案。对于保险公司而言，赔付大概减少了2%~3%，主要是节省了服务资源。“对于车主来说，二次费改之后保费更低了，如果出险次数对次年保费的影响比例一样，实际上金额是减少了。

比如由于保费下降，原来出险影响300元，现在变成200元了，那么，原来不报案的车主，未来可能又报案了，赔付成本又上升了。”某大型产险广东分公司相关负责人于先生分析。对于保险公司来说，一次费改带来的行业红利将被二次费改吞噬。

于先生说：“我们进行了测算，二次费改之后，可能会抵消一次费改的政策红利，去年赔付下降的几个点有可能又要涨回去。”保监会表示，经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。保监会指出，商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%。

另一边厢，赔付率将上升，结果是保险公司利润减少。业内人士分析，此次改革无疑将对险企的经营水平提出更高的要求，大型险企将“强者更强”，中小型险企面临更大挑战。综合57家财险公司2016年的车险经营数据可以发现，2016年车险保费约6829亿元，承保利润约74亿元，利润率约1.1%。

57家险企当中，13家车险承保盈利，共计盈利135.6亿元，其中人保、平安和太保占比达87%。“三巨头”的车险承保利润合计118亿元，利润率明显高于行业平均水平，车险利润绝大部分集中在此。与大型险企拿走大部分利润相反，中小型险企的日子并不好过，规模越小越难盈利。

去年，车险保费50亿~500亿元之间的9家险企，6家车险承保盈利，3家承保亏损。至于5亿~50亿元之间中小型险企，27家当中仅有3家车险承保盈利。规模在5亿元以下的小公司，18家无一盈利。此外，保监会表示，将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析，打击市场违规套费等各种违法违规问题，积极推进治理车险“理赔难”。