金融业受益于IT技术发展 是IT技术最大采购商

金融业是IT技术的最大采购商。受益于IT技术发展，金融业提升了服务的数量、质量和效率。但由于IT行业供给侧和需求侧有时看法不一，在发展过程中也会出现扭曲和风险，比如一些技术应用过度考虑模仿银行吸收公众储蓄。中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川11月18日在第九届财新峰会上提出上述观点。

他强调，数字货币和电子支付的发展可能有多种方案并行，并在竞争中发展前行，这对中央银行和监管部门提出了挑战，即未来可能是不确定的。

金融业与IT业关系紧密

回顾金融业与IT业的关系，周小川说，曾有研究人员认为，金融业尤其是商业银行和保险业，原则上就是一家IT公司，主要从事的工作是数据处理。货币绝大多数已实现数据化，比如中国的现钞在整个货币中只占5%至6%，其他都是数字形式的，“是计算机里存储的0和1”。

“我个人认为这个说法有一些过分，但可以说金融业有一半左右干的是和IT行业差不多的事情，可以说是半个IT行业。”周小川表示，传统金融业历来是IT和金融科技最主要的用户。如果从时间序列来看金融业在几个主要IT应用领域中的发展变化，可以发现金融业也是IT技术的最大采购商。

周小川评价金融业与IT行业的关系时说，二者联系紧密、相互促进。金融业受益于IT技术发展，提升了金融服务的数量、质量和效率。不过，由于IT行业供给侧和需求侧有时候看法不一，过程中也会出现扭曲和一些风险。周小川介绍，比如把一些新产品、新技术当成投机赚钱的工具，过早推到市场进行买卖。

“一些技术应用没把金融服务能力发挥出来，而是把眼睛瞄向如何能多圈点钱，特别是看中了消费者口袋里的钱，看中了存款账户里的钱，那么就过度地考虑是否能模仿银行一样吸收公众储蓄。”

周小川还以第三方支付牌照为例说明：约六年前开始批牌照，但后来发现，200多张牌照里，部分牌照领取者实际上对于支付科技、支付效率、降低成本不太感兴趣，真正感兴趣的是收到预付款。

IT和互联网行业“赢者通吃”现象也让他有些担忧。周小川说：“赢者通吃和我们原本的目标不同，因为我们的初衷是希望竞争性发展实现寻优，竞争性发展使得最好的技术凸显出来，大家最终加以使用。”

央行可组织数字货币研究但难保证方案最优

当前，关于数字货币和电子支付已有许多讨论，但这些讨论在术语、概念、用词上，有时“各说各话”，沟通性不佳。国际清算银行（BIS）曾发表关于央行数字货币的文章，首先对一些概念进行了区分。

据周小川介绍，BIS作出区分后，数字货币分为了央行数字货币和私人部门数字货币。其中，私人部门包括商业银行等非央行的机构。在他看来，数字货币也可以由公共部门和私人部门合营。

周小川提醒大家注意，央行具有币值稳定、金融体系稳定的职能，也会相应注重这一方面；但私人部门如果未建立起合理的机制、法规条例以及激励制度，就可能只关心市场份额、效率和成本，而不一定关心币值稳定。

他还表示，根据概念和区分，可以看出数字货币和电子支付的发展可能有多种方案并行，并在竞争中发展前行，这对中央银行和监管部门提出挑战，即未来可能是不确定的。

“人民银行在三四年前成立了数字货币研究所，负责研究Fintech（金融科技）和数字货币。表明央行可以组织这方面研究。但是，没有办法确保研究的方案会是最优的。技术在不断演变，确定技术选择具有风险。”周小川说。

基于上述情况，周小川认为，应设计一种多渠道研发、相互竞争的体制；与此同时还要通过设置，使该技术在投入使用时有一定过程，以保证这一技术不管成功或失败，其后果是可控的。