银行尝试金融科技 那么何为“开放银行”？

用户在旅游网站上订机票或酒店时，无需切换至银行APP或网站，只需通过数据接口（API）就可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。

看似微不足道的调整，其实是银行在受到新技术冲击后，暗下决心要啃下金融科技这块“硬骨头”的最新尝试。开放银行，一个今年银行界的高频词，第一次离我们的生活如此之近。那么何为“开放银行”？为何银行要开放？

“开放银行”已来

最近，百信银行和百度云专门召开研讨会来讨论Open Banking——银行开放求“生”？这一概念源自英国，而直至今年才有国内银行开始实践。多个行业人士认为，这种平台化服务思路，在大数据、人工智能等技术浪潮下，将是银行金融科技发展趋势之一。记者获悉，多家银行都对此进行了研究和探索。

今年夏天，上海本地的股份行——浦发银行在北京率先向外发布“API Bank”无界开放银行。这是国内关于“开放银行”构想的首个落地。所谓开放银行，就是银行将自己的API嵌入合作伙伴平台中以输出金融能力，而用户可以在这些平台中无缝享用该行金融服务。

举一个浦发银行提供的例子：用户在旅游网站上订机票或酒店，支付时无需切换至银行APP或网站，通过API就可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。这个做法突破了银行传统物理网点、手机APP的局限，使得银行产品和服务无处不在，又“隐形”于各平台之后。而API就相当于是一个“连接器”，连接了金融与各行各业的场景。

除浦发银行之外，建设银行今年也上线了开放银行管理平台，向外输出核心服务。随后招行也开放用户和支付体系，通过API、H5等连接方式，实现金融和生活场景的连接。

实际上，这可以理解为银行与外部平台通过数据共享获取服务。某银行信息技术部人士向记者解释，比如银行提供一个账户查询接口，第三方在调用API时，送上必要的账号等数据，即可调用查询账户信息的服务，获取账户信息数据。

过去银行也能通过银企直连，或者银银平台开放部分数据。只是，这一次开放更为全面。银行之所以这么做，一个显而易见的好处在于获客。上述人士说，这算是获客渠道的一种创新。银行建立Open API平台，通过API连接外部平台，可以帮助银行快速、高效获取客户，而且借助Open API平台效应还能将获客渠道跨界至多个行业，实现获客渠道的全行业灵活扩展。

技术重构业务模式

开放银行可以帮助银行获客，是明面上的好处，其背后更深层次的逻辑变化在于，银行主动用技术重构业务模式。浦发银行信息科技部副总黄炜告诉记者：“API无界开放银行是一种全新的银行经营模式，就是要用技术思维重构业务模式。”该行发布API Bank不到四个月，合作方已增至75家。

其实不难理解，“开放银行”是银行在技术冲击下主动做出的选择。在移动互联网时代，金融服务的方式、渠道、场景都在发生变化，加之市场利率化不断挤压银行利润空间，为适应新生态，银行必须改变传统“孤岛”式服务方式，从线上化开始向各个场景融入。而一个能够给第三方提供金融服务的银行平台化服务体系，就有着非常实际的应用价值。开放银行就此应运而生。

技术，是其中的基础。浦发银行和建行都在2017年建成“新一代核心系统”，这些都是建立Open API平台的基础，使得外部平台调用API接口获取服务和数据更为便捷。虽然“开放银行”在今年几乎成为业界共识，但是对于如何开放还是存在不少分歧，而且是否选择开放，各家银行也有自己的考虑。

光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为，开放银行是场景化发展的自然延续，而金融服务要嵌入生活与生产各个方面，银行应该进入到第三方的主流场景中去，所以一定要“场景在前，金融在后”，而不能再坚持“银行自己建生态圈”。

不管各家银行是如何考虑的，开放银行之路基本都如建行金融科技公司总裁雷鸣所说，至少有四个层面的工作需要达成。首先是系统层面开放，通过开放API的方式引进更高效的业务流程。第二是在监管允许和法律保护范围内，数据层面开放。第三是业务层面开放。第四最重要，是心态层面开放。