引导农商行专注支农支小信贷主业 提升金融服务能力

为推进农商行更好地回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业，支持农业农村优先发展，促进解决小微企业融资难融资贵问题，银保监会14日发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（下称《意见》）。

《意见》明确，农商行应专注服务本地、服务县域、服务社区，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）；同时，当年新增可贷资金应主要用于当地。

为确保政策要求有效落地，《意见》制定了“农村商业银行经营定位与金融服务能力考核指标表”（下称指标表），用以对农商行进行监测和考核。指标表包含经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标。

“离农脱小”的盲目扩张要踩刹车

农商行是支持“三农”和小微的金融主力军，以在银行业10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模。截至2018年9月末，全国1436家农商行的涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比，分别长期保持在60%和50%左右。

不过，银保监会指出，在改革发展过程中，少部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。为此，《意见》明确，农商行应确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。当年新增可贷资金应主要用于当地。

交通银行金融研究中心首席银行分析师许文兵表示，这主要是指农商行不能跨注册地设立机构。原银监会一度批设跨注册地的异地机构，但总体上农商行的异地机构较少。同时由于机构限制，农商行的业务也很少能突破注册地。村镇银行则不在本文件的规范范围内。

指标表明确，对县域农商行，“当地”指该行所在的县（市、旗）；对城区农商行，“当地”指该行所在的一个或几个市辖区。以确保农商行立足当地为导向，指标表显示，农商行新增可贷资金用于当地比例的目标值为不低于70%。若年度可贷资金减少，则贷款余额应保持增加。

上证报记者查阅几家上市农商行2018年半年报发现，从存量数据推测，预计多数上市农商行在这个指标上的达标压力不大。江阴银行在江阴市的贷款占比达82.59%，吴江银行在吴江地区的贷款占比达72.65%，无锡银行在无锡地区贷款占比达84.08%。但是，常熟银行在常熟地区的贷款占比仅五成，张家港行在张家港地区的贷款占比约六成，不过上述两家银行90%以上贷款为省内投放。

明确对支农支小信贷的不良贷款容忍度

为提升农商行服务“三农”和小微企业的匹配度和有效性，《意见》要求，农商行要完善差异化信贷政策，建立健全尽职免责和容错纠错机制。根据指标表，未来监管对于农商行涉农贷款不良率容忍度的目标值是，不高于当地银行业金融机构各项贷款不良率以上3个百分点与5%的孰高值；对小微企业贷款不良率容忍度的目标值是，不高于自身各项贷款不良率之上3个百分点。

为强化监管激励约束措施，《意见》提出，将优先支持定位清晰、管理良好、支农支小成效突出的农村商业银行参评标杆银行，支持其参与设立投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行，鼓励其审慎合规开展信贷资产证券化、发行二级资本债和可转债等业务创新。下一步，银保监会将督促农商行切实做好《意见》的执行和落实工作，并不断完善配套制度建设和监管激励约束措施。