团险专项整治启动 治理人身险团体业务经营乱象

上海证券报记者独家获悉，为有效治理人身险团体业务经营乱象，规范市场秩序，地方银保监局正组织开展团险业务专项整治行动。

此次整治将分为保险机构自查整改、监管部门督导抽查两个阶段。根据要求，各人身险公司应以此次自查为契机，查深查透，彻底消除风险隐患；监管部门则将根据自查情况，选取部分重点机构开展专项现场检查，一经发现瞒报或整改不力等行为，将严惩不贷。

此次整治所针对的团险业务包括：一般意义上所指的团险业务，即投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身险；保险公司不承担风险的委托管理业务，包括健康保障委托管理业务以及养老保障管理业务；按照团体业务进行管理的个人保险业务，包括但不限于学平险、驾乘险、交通工具险，以及通过互联网平台承接的意外险和健康险等。

据了解，此次整治的重点主要集中在产品、销售、承保、保全、理赔、客户信息管理、财务管理及其他等八个方面。比如，是否存在未经批准或报备，随意调整费率进行销售的情况；业务来源渠道是否真实，是否存在与未取得经营资质的中介机构、互联网平台开展业务的情况；是否存在给予或变相给予投保人保险合同以外利益的情况等。

据业内人士介绍，团险业务作为保险公司与法人客户达成的交易，易滋生商业贿赂和洗钱等违法违规风险。比如，在明账之外，再暗中给予对方单位或个人回扣；又如，通过长险短做、趸交即领等不正常的投保、退保，来达到逃避纳税、将公款化为私款等目的。

“企业通过团险业务套取资金大致分为两类：一是私分公款即洗钱，操作程序是在年底时选择投保，第二年年初即退保；另一类是避税，因为保险退保所损失的手续费，远低于其所缴纳的税款。”上述人士揭开了团险业务中的违规黑幕。

因此，反洗钱、商业贿赂自然成了监管部门整治团险业务的重点。比如，被保险人团体是否以购买保险为目的而组成；是否按照反洗钱规定做好客户身份识别；保费退回是否符合反洗钱要求；是否按照反洗钱相关规定做好大额交易和可疑交易报送；是否存在虚构费用、虚开发票报销费用，用于团险业务销售和人员激励的情况等。

如何识别这些风险？一家寿险公司团险业务负责人告诉记者，涉及反洗钱部分，团险业务中应特别关注以下交易行为：大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或非缴费账户；法人、其他组织坚持要求以现金或转入非缴费客户账户方式退还保费，且不能合理解释原因；法人、其他组织首期保费或趸交保费从非本单位账户支付或从境外银行账户支付。

各人身险公司应于5月底之前向地方银保监局报送自查整改情况报告。而保险机构自查整改的同时，地方银保监局将根据自查情况，选择部分机构采取窗口指导、现场督导等形式对自查工作进行监督。