滚动 行业分析

显示 收起

为抑制不良率抬头 银行业以低息贷款对冲违约风险

受疫情影响,银行信贷投放质量备受关注。因不少企业还未恢复正常经营,银行存量对公贷款可能出现逾期。此外,防疫企业、中小微企业的新增贷款更考验银行风控智慧。

银行信贷投放

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企此前曾表示,受疫情影响,银行总体不良贷款会出现一定程度上升,对此监管已有充分估计。目前,银行业拨备覆盖率在180%以上,资本充足率平均约14%,足以对冲暂时的风险影响。

银行业内人士表示,在助力防疫相关企业、小微企业渡过难关的同时,为抑制不良率抬头,银行以低息贷款对冲可能的违约风险,并推出“一行一策”帮扶白名单小微企业,同时借助智能反欺诈系统充分预警。疫情期间,“关注类”贷款有所上升,但次级、可疑、损失类不良贷款未明显上升。

低息贷款和展期对冲违约风险

对银行不良率的担忧主要集中于小微企业。据统计,2019年商业银行的平均不良率为1.86%,而2019年上半年小微企业不良率为3.75%,比平均数据高出近一倍。

一位国有行贷款部人士表示,为了应对小微企业不良率暂时性上升,央行再贷款再贴现新增额度达5000亿元,为近年最高。支农支小再贴现利率为2.5%,企业还款压力已减轻不少。

“前期央行共计提供8000亿专项再贷款、再贷款再贴现额度,已消化了部分小微企业最吃紧的信贷偿还、资金周转和扩大融资问题。到6月底前,普惠型小微贷款优惠力度会继续增加,呵护因疫情受冲击的小微企业。”该国有行贷款部人士称。

从银行信贷投放总体量上看,小微企业所占比例不高,且都经过层层风险压力测试。各商业银行2019年年报显示,贷款投放位列前五位的行业基本为房地产行业、租赁与商业服务业、制造业、建筑业、批发零售业,且各银行最大的前10名客户多为资质优质的大型企业。

“银行的主要信贷客户仍然是大型国企、央企以及抗风险能力强、经营实力强的民企。而餐饮、商业等小微企业在银行占比较小,且经过风险压力测试。银行对极端情况下的损失最大值有所控制,因此不良率也不会明显攀升。”一名国有大行的风控经理表示。

该风控经理还表示,疫情期间,银行对存量信贷业务进行紧急摸排,以自动展期、无还本续贷让企业“轻装上阵”。原本贷款等级是“正常”的、出现暂时流动性危机的企业并未纳入不良。等疫情过去后,经过一段时间的经营,这些企业还不能够正常还本付息的话,按市场化方式操作。

加强帮扶白名单内小微企业

各商业银行还针对各行业特点,推出“一行一策”小微企业帮扶措施,以白名单定向帮扶重点小微企业和工商户,如消费餐饮、网约车等行业客户。

某国有行南京分行某审批部人士表示,银行将主动联系信用良好的企业以办理贷款。“对这些企业帮扶主要通过临时性延期还款、随借随还、低息贷款等方式,既解决小微企业的燃眉之急,也不下调信用评级和贷款风险分类。”

银行还加强识别某些企业“搭便车”行为,借助智能反欺诈模型识别无法正常经营的企业。通过数据调研,构建企业级客户的信息网络,加工基础维度信息和社交维度信息,形成较为精准的企业画像,从而加强风险预警能力。

不过,业内人士认为,反欺诈模型仅是客观评价标准,在实际情况中并不会“一刀切”。该国有行南京分行审批部人士表示,该行在3月底前放宽对信贷与风控部门的考核要求,考虑到企业复工节奏,过去逾期60天纳入不良的客户,暂时可放宽至90天以上。

“疫情防控期间,银行会增加‘关注类’贷款,但次级、可疑、损失类贷款不会因短期冲击明显上升,‘关注类’贷款迁移率需引起银行重视。”该国有行南京分行审批部人士表示。

点击展开全文
↓ 往下拉,下面的文章更精彩 ↓
推荐信息
精彩图文