为抑制不良率抬头 银行业以低息贷款对冲违约风险

受疫情影响，银行信贷投放质量备受关注。因不少企业还未恢复正常经营，银行存量对公贷款可能出现逾期。此外，防疫企业、中小微企业的新增贷款更考验银行风控智慧。

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企此前曾表示，受疫情影响，银行总体不良贷款会出现一定程度上升，对此监管已有充分估计。目前，银行业拨备覆盖率在180%以上，资本充足率平均约14%，足以对冲暂时的风险影响。

银行业内人士表示，在助力防疫相关企业、小微企业渡过难关的同时，为抑制不良率抬头，银行以低息贷款对冲可能的违约风险，并推出“一行一策”帮扶白名单小微企业，同时借助智能反欺诈系统充分预警。疫情期间，“关注类”贷款有所上升，但次级、可疑、损失类不良贷款未明显上升。

低息贷款和展期对冲违约风险

对银行不良率的担忧主要集中于小微企业。据统计，2019年商业银行的平均不良率为1.86%，而2019年上半年小微企业不良率为3.75%，比平均数据高出近一倍。

一位国有行贷款部人士表示，为了应对小微企业不良率暂时性上升，央行再贷款再贴现新增额度达5000亿元，为近年最高。支农支小再贴现利率为2.5%，企业还款压力已减轻不少。

“前期央行共计提供8000亿专项再贷款、再贷款再贴现额度，已消化了部分小微企业最吃紧的信贷偿还、资金周转和扩大融资问题。到6月底前，普惠型小微贷款优惠力度会继续增加，呵护因疫情受冲击的小微企业。”该国有行贷款部人士称。

从银行信贷投放总体量上看，小微企业所占比例不高，且都经过层层风险压力测试。各商业银行2019年年报显示，贷款投放位列前五位的行业基本为房地产行业、租赁与商业服务业、制造业、建筑业、批发零售业，且各银行最大的前10名客户多为资质优质的大型企业。

“银行的主要信贷客户仍然是大型国企、央企以及抗风险能力强、经营实力强的民企。而餐饮、商业等小微企业在银行占比较小，且经过风险压力测试。银行对极端情况下的损失最大值有所控制，因此不良率也不会明显攀升。”一名国有大行的风控经理表示。

该风控经理还表示，疫情期间，银行对存量信贷业务进行紧急摸排，以自动展期、无还本续贷让企业“轻装上阵”。原本贷款等级是“正常”的、出现暂时流动性危机的企业并未纳入不良。等疫情过去后，经过一段时间的经营，这些企业还不能够正常还本付息的话，按市场化方式操作。

加强帮扶白名单内小微企业

各商业银行还针对各行业特点，推出“一行一策”小微企业帮扶措施，以白名单定向帮扶重点小微企业和工商户，如消费餐饮、网约车等行业客户。

某国有行南京分行某审批部人士表示，银行将主动联系信用良好的企业以办理贷款。“对这些企业帮扶主要通过临时性延期还款、随借随还、低息贷款等方式，既解决小微企业的燃眉之急，也不下调信用评级和贷款风险分类。”

银行还加强识别某些企业“搭便车”行为，借助智能反欺诈模型识别无法正常经营的企业。通过数据调研，构建企业级客户的信息网络，加工基础维度信息和社交维度信息，形成较为精准的企业画像，从而加强风险预警能力。

不过，业内人士认为，反欺诈模型仅是客观评价标准，在实际情况中并不会“一刀切”。该国有行南京分行审批部人士表示，该行在3月底前放宽对信贷与风控部门的考核要求，考虑到企业复工节奏，过去逾期60天纳入不良的客户，暂时可放宽至90天以上。

“疫情防控期间，银行会增加‘关注类’贷款，但次级、可疑、损失类贷款不会因短期冲击明显上升，‘关注类’贷款迁移率需引起银行重视。”该国有行南京分行审批部人士表示。