“高利贷”不复存在 受益人有没有你们？

民间借贷迎来划时代巨变了！没听说吗？最高人民法院发布新规：民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（又是这个老婆肉——贷款市场报价利率）的4倍。简单来说，就是高利贷的红线降了！只要超过当月LPR的4倍就会被认为是高利贷，不受法律保护啦！

以前，法律对民间借贷的司法保护标准，被称为“两线三区”。借钱利率低于24%的部分，受法律保护。如果不还钱，拿着借条去法院告，一告一个准，借钱人必须秒秒钟把钱还回来。

借钱利率介于24%~36%之间的，视为自然债务。也就是拿到手的就拿着了，没拿到的法院也不管了，全靠借贷双方去协商。超过36%的，就是高利贷了！即使借款人已经付过利息，出借人也得把超出的部分吐回来。

现在新规一出，大大降低了这个利率——以后不会有什么“两线三区”，全都给我看着4倍LPR定线。按昨天公布的一年期LPR3.85%算的话，4倍就是15.4%。也就是说，未来超过15.4%的就算高利贷啦。

如果未来LPR继续降，那这借贷利率还得跟着往下调啊！这么一听，确实是降了不少啊！以后还不是想借钱就借钱了？

但是，金融市场的正规机构炸锅了——什么京东白条啊、花呗啊、微粒贷啊、信用卡啊，都是超过了15.4%的。话说回来，这次的调整是针对民间借贷的，这些持牌上岗的正规机构操什么心啊！

当然要操心了，你见过正规借贷机构利率比高利贷还高吗？而且，以往正规机构在贷款上发生的纠纷也会参照民间借贷利率的，所以以后正规金融机构的借贷利率也会越来越低。

有的小伙伴说，LPR每月都变，那我按哪个标准去定利率啊？哪有那么麻烦，只要按提供借款时的LPR为准就好啦。

举个例子：Miss宁7月10日向姑妈借了10万块，但是7月31日才补上借条，那我的借贷利率是按照6月20日的4倍一年期LPR核算的，而不是7月20日。所以，打款和制定欠条（合同）最好不要分在20日前后。

又有小伙伴说了，那我可以在给合同之前多收点其他费用啊，手续费啊、管理费啊......

又当自己是天才！你能想到的，监管机构也都想到了！除了约定利率以外，其他费用也会一并考量的！就算是民间逾期利率也是不能超过这根儿15.4%的红线的。非常非常严格的呀！

要是你在这次新规实施后，发现之前的借款利率超过4倍一年期LPR，放心大胆去法院起诉，一告一个准儿。

这最高司法保护上限一出，估计好多人要哭晕在厕所了。本来资金供需就紧张的小微企业老板借钱就难，因为他们可能没有那么多的资产抵押在银行，所以最方便的方法就是民间借贷。

而降低了借贷利率后，利润被摊薄了，一些科技实力较弱、资金成本较高的消费金融公司、小额贷款企业就会面临利润压缩甚至亏损，长久以往，就会难以经营。

借贷机构没有了，小微企业借钱也难了，于是——厕所里就看到小微企业老板和借贷公司老板抱头痛哭了。

而能够继续经营下去的，可能也会降低借贷的额度——比如信用卡，以前借的多一些还能盼着你逾期，多少点利息。但是新规以后，再借你很多的话，也不能超过红线，要是再赶上不能及时回款，厕所里也会看到少数金融机构的身影。

上有政策，下有对策——地下钱庄、影子银行没准儿就迎来了活跃期，那么信贷违法性就会加剧了。真的是个双刃剑。

但是，改革终究会适应社会发展的：

降低这根红线就是为了引导整体市场利率下行，降低中小微企业的融资成本。这是当前恢复经济的重要举措，而且规范的民间借贷也是当下经济社会的客观需求。

好多民间借贷用金融创新的名头规避监管，甚至参与网络借贷、资管计划、场外配资、资产证券化等等增加了纠纷的复杂性，如果不管制，未来“杂草丛生”，就更难管了呢~

未来互联网技术高速发展，我国的征信体系也会不断完善，到那时社会的融资成本也必然会逐步下降，那么民间借贷利率也会随着国家普惠金融的拓展而逐步趋于稳定。

到时候，我们的金融借贷市场就将是另一番新面貌了。

新规总是要有一段时间去适应社会发展的，未来一定会越来越好哒！短期带来的波动和影响只是因为损害了小部分人的利益，不要被哪些歪理论迷了心智哦！

别忘了每天给你们更新的固收产品，稳稳的幸福也很重要！