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中年理财 养老规划要优先

当家庭处于生命周期的退休前期,子女准备参加工作,家庭收入明显增加,支出减少,资产增加,个人事业处于巅峰期,但身体状况下滑。这时,最重要的是要做好现金养老规划了。

理财案例

马先生和太太都是普通白领,先生月收入1.1万元,太太月收入1.3万元,两人都是供职于私营企业,公司福利一般,但年末两人通常总计会领到10万元左右的年终奖。

中年理财养老规划

车贷和房贷已还清,女儿进入大学,家庭收支情况明显改善。马先生计算,扣除家庭基本开销3500元、娱乐购物5000元、女儿大学生活费用1400元以及马先生的养车费用2000元,他们家庭每月有1万元以上的结余。

理财分析

理财师认为,马先生家庭目前处于生命周期的退休前期,子女准备参加工作,家庭收入明显增加,支出减少,资产逐渐增加,个人事业处于巅峰状态,但身体状况开始下滑。这一时期,最重要的应该是做好现金规划和养老规划,并在资产组合中配置风险较低的金融资产,获取稳健的收益。

从客户家庭财务数据看出,马先生家庭的结余比率为63%,远高于参考值,反映其提高净资产水平的能力很强,家庭的财富积累速度较快。目前马先生家庭负债比率为0,该比率的合理范围为50%以下,投资与净资产比率为0,远低于参考值50%。

总体分析马先生家庭的各项财务指标,发现其财富积累速度较快,财务状况安全性较高,无债务负担,但流动性资产量太大,财务效益不高。理财师建议,马先生家庭改善资产结构,提高投资资产比重以提高收益率。

理财建议

退休养老规划是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活,所以从现在就要开始实施规划方案。现在主要的退休规划工具有社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式。

随着我国老龄人口占总人口比例的不断增加,截至2014年底,我国老龄化率约17%,进入“老龄化社会”,而社保替代率不断下降,至2014年社保替代率只达到40%,单纯依靠社保养老,不能保证较高的养老生活质量。

而企业年金现在普及率不足1%,因此商业保险是家庭养老规划的重要工具。

理财师建议,马先生家庭利用年收入的10%,约4万元投资养老商业保险,退休后可每月领取一定的退休养老金,维持退休日常生活。

剩余的6万元年终奖和每月的结余可投资于银行的理财产品和基金,提高投资资产收益率。银行理财产品认购起点最低5万,半年期产品预期年化收益率为4.5%-5.5%,收益稳健可适当配置。

基金方面,建议马先生家庭可配置20%资金长期持有股票类基金或每月基金定投,以红利再投资的方式,享受复利带来的利润,在风险可控的基础上,提高投资收益率。理财师认为,通过对马先生家庭的资产进行短期和长期配置,整体方案稳健,预期收益率中等偏高,加上社会养老保险,可保障其退休养老生活。

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