包租婆年赚25万 如何规划才能更合理

常州人王女士29岁是中学老师，30岁的老公是公务员，年收入大概25万。王女士不懂炒股，基金也没买过，因为怕亏。她想知道在不愿承担高风险的前提下，怎么更合理的理财。

王女士家的收入有两个来源：1、收租金：有套精装修房出租，均是一流学区房，一年租金约10万元，2、夫妻俩工资收入15万/年.

王女士夫妇开销较少，有两个孩子，儿子6岁、女儿才5个月大，目前与父母住一起。王女士的父母做生意，不但不用王女士交生活费，还给零花钱。小两口负责养一部车，年开销约1万元；孩子看病年花费1万元；她一年买衣服和护肤品花费约300元，其余无大开销。

家庭有30万存款，目前有两种理财途径：1.银行理财20万，收5.5%，2.P2P网贷30万，去年下半年开始做，大多投3个月标的年收益8%。

王女士不懂炒股，基金也没买过，因为怕亏。她想知道在不愿承担高风险的前提下，怎么更合理的理财？

【现状分析】

王女士和丈夫属于有稳定工作的国家公职人员，收入来源主要是工资和房屋租金，来源非常稳定。王女士夫妇有较完善的社会保障，目前既无养老压力，又无负债，短期内家庭没有负担，未来的负担主要集中在父母养老和子女教育。从王女士目前的家庭理财方向看，以追求收益的投资为主，缺少针对父母和子女的保障计划。

【财务分析】

年收入25万，年支出1+1+0.3=2.3万，年可支配收入25-2.3=22.7万。

从家庭财务状况看，王女士夫妇每年有充足的可支配收入，理财规划的灵活性更高。

【理财目标】

王女士的家庭，属于收入稳定、零负债、高净值的家庭，这类家庭的理财目标应围绕稳健收益和风险防范。

【理财规划】

首先，从稳健收益角度来分析。王女士所选择的两种投资方式都比较稳健，P2P投资部分以3个月8%左右收益为主，说明王女士对平台的筛选还是很慎重的，应该是一些规模较大，风险相对可控，收益不离谱的优质平台。唯一需要注意的是P2P部分的投资需要分散化，并适当降低投资比例。建议投资规模控制在15万左右.另外，建议王女士可以利用部分固定收入做一份基金定投，如果选择一个合适的投资方向，比如新兴产业、高端制造等成长型偏股基金，代表着国家未来的发展方向，定投收益从长期来看是非常可观的。

其次，注重投资的基础之上要做好风险防范。针对父母做生意的情况，要考虑父母未来的养老和医疗问题。可以为父母制定一份综合的保障计划，以购买商业保险的方式来进行提前规划，针对孩子每年看病花费1万元，说明王女士在子女医疗保险方面也没有投入，可以考虑为为子女购买一份少儿人身意外综合保险，每年几百块钱的投入可以有效防范儿童重大人身意外和疾病住院所带来的风险及意外开支。

最后，因为有两个宝宝，要提前做好未来的教育规划，并为之准备相应的教育金。如果没有送子女出国留学的规划，那么就从在国内完成大学教育来说，可以为每个子女准备15万元教育准备金；假设18岁读大学，那么从现在开始每年投入2万元即可，具体方式可以是货币基金、银行零存整取等定期定额投资。