家庭月收入3.2万 如何做到合理投资

李先生48岁，是一家化工企业的部门负责人。李先生现在工资水平是税后2.4万/月。家庭收入方面，太太是教师，现收入每月8000元。俩人单位都有正常缴纳五险一金，其他社会福利保障也较为健全。

目前，李先生家庭有一套房，价值350万，银行有储蓄150万，国债20万，家庭暂无其他外债。李先生太太认为，现在银行的储蓄利率越来越低，应当进行一些投资较好，对此他们咨询了理财师，以寻求帮助。

【理财建议】

对此，理财师建议李先生，像他们这种一个月收入在3万(3.2万)左右，有资产百万余的家庭，在投资和理财上，目前可从以下几个方面着手：

1、首先降低银行储蓄比例，增加投资的比重

把资金放在银行，这是过去的投资方式，其实也算不上投资，毕竟收益率比较少，像银行的定期，在此轮最新降息前，一年期定期只有2%的收益率，而活期，长年是0.35%，收益极少。若想家庭资产有较好的增长的话，势必要降低银行储蓄的比重，建议在留足生活的准备金、风险预备金之后，转为其他收益尚可，有中高收益率的投资。

2、60万-100万左右的稳健型投资

像李先生，有可投资资金大概是150万，建议这部分用40%-70%左右用来配置稳健型理财。例如配置一些银行理财产品、稳利精选基金等。前者的收益率在4.5%-5.5%左右，后者的收益率在8%-14.4%左右，都还不错。投资的期限，建议视资金的流动性需求作3-12个月的中短期投资。

3、对于剩余资金的投资

除去之前的生活准备金、风险准备金和稳健型投资之外，剩余的可选择长期的投资或者做一部分进取型的投资。如果李先生和太太的风险偏好较低，可选择长期的保险进行投资，一来可增加家庭的保障，二来还可以获得部分的收益，尽管增值速度可能不及市面上的理财产品，但大多数还是有比较稳定的收益，这部分尤其以香港的海外保险产品比较有代表性，也比较受欢迎。

除此之外，风险偏好较高的话，可选择有盈利空间的股市投资，如现在的众星拱月mom证券投资计划，能有8%的固定收益外加浮动收益，固定收益部分有劣后方提供投资保障，因此投资也较为安全，还能有潜在的浮动收益。当然，如果追求更高的风险收益的话，可直接投资股市，但前提是要做好风险的把控，入市时机的选择。特别是注意投资的比重，如果是直接投资股市，建议投资不超过可投资者资金的20%，像李先生家庭有近150万的可投资金，那么直接投资股市的钱，建议不超过30万，这样家庭的整体风险才能基本做到可控的程度。即使是股市投资损失了，对家庭整体资产的安全威胁也不会很大。