小商品批发家庭如何实现换房养老两不误

年近40岁的张金保，从事的是商品批发生意，一直未有社保及任何的商业保险，面临上有70岁老母需要照顾，下有10岁小儿要养育，自己夫妇俩要养老，张先生希望有理财师帮他好好地规划下家庭财务。

文熙今年38岁的张金保，一直在浙江义乌从事小商品批发工作，经营还算稳定，2014年税后收入达20万元。张先生目前未参加社保，他曾考虑过投保商业保险，但因体重严重超标，投保寿险与医疗险都必须加费30%以上，因此未投保任何商业保险。

太太黄女士，现年33岁，在一家民营企业担任中层管理者，税后年收入达10万元，有“三险一金”，其中住房公积金缴存比率个人与企业各5%。过去缴存的住房公积金都用来购房与还房贷。刚投保了一份保额为20万元的重大疾病保险，交费期限20年，期满可领回所交保费。

张先生父亲刚过世不久，留给张先生的母亲价值30万元的房产。母亲现年70岁，患有糖尿病。张先生需要尽快把母亲接来同住，以后每年要承担母亲的生活与医疗费用2万元。张先生与黄女士育有一子，今年10岁，就读小学。张先生希望尽快在一家医院附近购买一套四居室的大房，预算200万元。按照当地政策，首套房贷款最高不超过七成，第二套房贷款最高不超过五成，房贷年利率为5.4%，贷款期限最长20年。

家庭资产方面，有活期存款10万元，国债20万元，3年后到期，信托产品100万元，2年后到期，投入股市50万元，自用房产市值100万元，房贷余额40万元，自用汽车20万元。现金支出方面，其中日常生活年支出8万元，房贷本息年支出5万元，还有8年未还清，保费年支出1万元。

张先生的投资风险承受能力中等，最高可忍受10%的本金损失。