互联网金融“反欺诈”成为风控新提升点

统计显示，网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗

互联网金融行业正值风生水起，每天都上演着你方唱罢我登场的戏码。

然而，金融的本质无论是在传统金融时代还是互联网金融时代，都不能超越风险和信用的超时空定价和匹配，风险被比作“黑天鹅”。特别是对P2P网贷平台而言，无论是获得融资，还是谋划上市，抑或是寻求转型，风控是一切行动的基石，它关乎着平台的生死存亡。“一般来说，P2P行业主要存在几方面风险，包括信用风险、道德风险、技术风险、流动性风险和政策风险等”，一位网贷平台风控负责人对《证券日报》记者指出。

据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示，网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。

对此，金融工场董事长魏薇在接受《证券日报》记者采访时表示，由于网络欺诈成本低，骗贷手段多且不易识别，大量中介代办申请、虚假身份申请贷款等虚假交易行为，都使P2P平台面临巨大的风控挑战。“要从根本上解决网贷欺诈的问题，就需要一个经过动态化升级的反欺诈措施。”

反欺诈领先企业——同盾科技CSO兼执行副总裁马骏驱对《证券日报》记者表示，公司现在有1000多个客户，与互联网金融相关的客户近500家。“去年被我们排除在外的诈骗，每100笔占比在2%—5%左右，而今年已经升到两位数，被认定诈骗人的身份的比例也有上升的情况”。诈骗团伙游走于不同的行业，现在向互联网金融转移的趋势加快。所以，实施跨行业联防联控势在必行。

“反欺诈”成为风控新提升点

事实上，在不少平台的风控系统中，都已将“反欺诈”列为重点。据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示，每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。这其中，相当一部分诈骗行为由市面上的专业代办公司承办，由一些熟悉P2P审核流程的人员组成，专门帮助蓄意骗贷者信息包装。有业内人士认为，目前P2P行业中的蓄意造假严重的原因主要在于，首先线上造假成本低廉，诈骗技术更新快；其次是社会个人征信体系的不完善也助长了造假行为的泛滥。

魏薇告诉《证券日报》记者，目前P2P行业中，有相当程度的拒贷项目都涉及到不同程度的造假和欺骗。为了通过审核，资质较差的借款人会在填报基本信息时做些手脚，例如职业信息造假、社会关系造假、抵质押物证明造假等。而职业造假团伙则一般冒用他人身份申请和组团骗贷。

为了应对欺诈行为，不少P2P平台都建立了反欺诈系统。如拍拍贷推出的“魔镜”风控系统，其中就包括了反欺诈模块，采用的是“机器+人”的模式，对每一笔借款风险评分。量化的部分由机器完成，比如风险评分最高的和最低的部分会由系统自动拒绝和通过，当机器比较难辨别的时候由反欺诈组人工跟进。

普惠金融子公司爱钱进此前也发布了动态反欺诈模型，将欺诈规则融入到数学模型里，由电脑根据信审过程中每一环节的特性和前一阶段的审核结果自我调整，从而对虚假信息和诈骗行为进行甄别。也就是说，在对借款申请人信用评估的过程中，模型自动筛选出一些特定的行为并对该行为打分，其结果将直接影响到借款人的借款额度和利率。

除了自身建立反诈欺系统外，还有不少P2P平台都选择与第三方服务商进行合作。比如，宜信公司、有利网、搜易贷、合力贷、人人聚财、阳光保险、安润金融、网信理财、信用宝等企业已经成为FICO信贷评分决策云平台服务的首批客户。此外，积木盒子、金联所、邦帮堂、金融工场等平台也都纷纷对接同盾科技的反欺诈云服务，强化防御系统。

对此，魏薇谈道，平台与同盾科技“联防联控”的风控思路，将大大促进行业健康稳健的发展。“平台风控不是‘闭门造车’，一套良好的风控体系不仅需要全面的数据信息作为支撑，更需要接受市场的检验，市场金融实践中的不断碰撞更有利于风控体系的完善。未来，随着大数据的价值被进一步挖掘，‘云端化’、‘协同化’作业或将成为网贷风控的新课题。”