“四定”巧选商业养老险：确定保障额度是必备功课（2）

按需“四定”理性投保

保险是一门学问，购买商业养老保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，在确定了适合的险种之后，具体的产品细节选择也有一定的技巧。

业内专家建议，在规划具体养老保险产品时可按照定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限“四定”方式确定需求。

定保额：确定保障额度是必备功课，具体保额主要需综合考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受额能力。一般而言，养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后可预期后的的收入”，按年或按月计算均可。算出了养老资金缺口，并确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，就可以直接发推出每年或每月所需领取的商业养老金，继而找到对应的保额。

以60岁退休，估计退休后每月资金缺口为1000元为例，如果准备完全用养老险来弥补这个缺口，那么可选择60岁以后每月领取1000元的养老产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选择10万元的产品档次。若准备60%的缺口用养老保险填补，其他40%由子女或其他收入支持，则只需选择6万元档的保额。

定领取方式：目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者，适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。

定领取年限：养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。

定领取时间：养老年金险在领取时间上的设置通常有两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证；另一种为定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间，可能是10年，也可能是20年。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。

另一方面，同方全球人寿产品开发部总经理柯康儒也提醒，对于那些想规划一个有品质的老年生活的人群来说，养老准备要尽早开始，越早开始就越轻松。“因为从资金的时间价值来讲，购买保险最好是越年轻购买就越便宜也越划算，这样可以交费的年限多一些，每年的负担也就少一些。”

行业动态：汇丰保险业务拓展至珠三角

日前，汇丰人寿保险有限公司广东分公司正式开业。据悉，汇丰人寿广东分公司设立于广州市天河区，已于此前获得监管机构颁发的正式开业批准。随着汇丰的保险业务拓展至珠三角地区，汇丰人寿将为汇丰银行在该地区的客户提供更为全面的保险解决方案，覆盖保障、退休养老、子女教育、财富增值与传承。

汇丰集团总经理、亚太区零售银行及财富管理业务主管麦浩宏表示，汇丰正致力于在珠三角地区建立更为全面且数字化推动的零售银行及财富管理业务，从而更好的满足当地快速增长的中产人群的需求。汇丰人寿首席执行官高志熙将广东分公司的成立是汇丰人寿发展历程中的一个重要里程碑，表示将把汇丰的银保优势从上海和北京拓展至经济发展迅速且保险市场潜力巨大的珠三角地区。凭借汇丰全球领先的银行保险经验以及以客户需求为导向的财务规划理念，为广东的民众提供全面的保险解决方案及完善的服务。