车险新规让你不敢理赔 风险与费率挂钩（2）

二、零整比与保费挂钩

过去，总价相当的车辆保费大致相同，但豪华品牌与普通品牌的零配件价格差距极大。举个简单的例子，像售价只是十多万的奔驰Smart，更换一块挡风玻璃的材料和工时费竟然接近一万元，而价位相近的普通品牌家用车的费用仅为2000-3000元，这也就是我们所谓的“零整比”的差异，它也将直接影响到事故车辆的赔付金额。

新规针对这一问题进行了调整，零整比较高的豪华品牌车型，其商业险保费也会随之有所增加，而这种根据品牌、车型定保费的规定在国外已经实行多年，也有一套较成熟的体系可以遵循。而根据业内人士的介绍，在新规试行之初，可能豪华品牌与普通品牌间的保险差价并不算十分明显，但经过一定时间的摸索后，未来豪华品牌的保险费用有机会大幅提高。

三、保险责任扩大

新规中明确将“冰雹、台风、热带风暴、暴雪等自然灾害，未上牌照新车、驾驶证失效或审验不合格、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡”等情形纳入保险保障范围。

所以今后投保车辆在遇到水淹(涉水二次启动所造成的损坏不在承保范围)、冰雹这类自然灾害时就不再需要与保险公司扯皮了。而过去买了盗抢险的新车在未上牌前被盗是不获赔偿的，现在新规也一改这样的霸王条款。但驾驶员的驾驶证失效或审验不合格也能理赔，这点则多少让猫哥有点意外。

四、代为追偿

这一项改变主要针对全责一方以各种理由拒绝承担应负的责任，这种情况在日常的理赔中所占的比例不在少数，尤其在涉及非机动车或行人的交通事故纠纷中，往往是车辆买了全保，却因为对方有责任而出现保险公司不理赔，肇事方拒赔的尴尬情况。而在实行新规后，无责的一方可以要求自己的保险公司先行定损赔付，随后保险公司再去追讨有责一方的欠款。