首套房贷利率上浮20% 选择哪种贷款方式最划算？

每年九、十月份被房地产人士称为 “金九银十”，但今年的开场有点暗淡。与之相呼应的是，包括上海在内的多地房贷利率“涨声”一片。首套房贷利率上浮20%，这对刚需来说不是什么好事。那么，选择哪种贷款方式最划算呢？

首套房贷利率上浮20%

进入9月份以来，已有多家银行上调了房贷利率。目前，民生银行、广发银行、渤海银行的首套房贷利率均已在基准利率基础上上浮10%，中信银行甚至已上浮20%。而这样的景象并不是上海独有，据相关媒体报道，近期，北京（楼盘）、广州（楼盘）、深圳（楼盘）等地区商业银行也陆续提高了首套房贷利率水平。

具体来看，中信银行的首套房利率在基准利率基础上上浮了20%，目前为5.88%;渤海银行、广发银行、民生银行均上浮10%，为5.39%；南京银行、浦发银行上浮5%，为5.145%；平安银行、浙商银行、招商银行、建设银行均执行基准利率，为4.9%；中、农、工、交四家大行还坚守折扣利率，其中折扣最高为农业银行，目前最高仍可享受9折优惠。

以首套房为例，贷款500万元，贷款年限为30年。采用1年前的9折利率，每月需要等额还款25067.59元，总支付利息为4024332.09元，本息合计9024332.09元；而采用目前上浮20%的利率，贷款者每月等额还款额将达29592.87元，总支付利息为5653432.46元，本息合计10653432.46元。换言之，贷款者月供将增加4525.28元，30年下来，本息合计整整增加了163万元。

选择哪种贷款方式最划算？

1、住房公积金贷款。对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，低于同期商业银行贷款利率。但是贷款上限额度比较低，如果一定要使用公积金贷款，很多时候意味着你要多缴纳首付。办理流程复杂，放款速度慢，通常需要1.5-2个月的时间，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

3、住房组合贷款。住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般较低，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。但是办理组合贷款，需同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，需要2至3个月的时间完成。