无人银行会成为潮流吗？ 姜兆华：听着很美

由建设银行推出的全国首家“无人银行”——九江路支行，近期高调亮相上海外滩。高端大气的装修格局、领先前沿的金融科技令人脑洞大开，引来众多客户围观刷屏。有媒体甚至惊呼：银行巨变，人工智能淘汰人工时代来临！“无人银行”到底长得什么样，究竟是潮流还是噱头？

据媒体报道：此番开业的“无人银行”，没有一个柜员，没有一个保安，没有一个大堂经理；存款、取款、信用卡等95%的个人业务由智能机器人替代办理；复杂业务可以通过视频系统提供远程柜员咨询服务。

一、无人银行or自助银行？

但建行相关负责人却表示，目前这家“无人银行”仍然有工作人员，比如平时会有保安值班，顾客在智能终端上开卡、汇款，会有银行工作人员现场服务。从经营模式来看，“无人银行”与传统自助银行没多大差别。但机器人、生物识别、语音识别、数据挖掘等现代金融智能科技的运用，提升了银行效率，改变了客户体验。从经营定位看，无人银行就是自助银行的升级换代版。实际上，此类高科技金融网点在银行业早有先例，只是没有银行打出“无人银行”的抢眼招牌而已。

4月14日周六，笔者慕名前往体验；遗憾的是“无人银行”大门紧锁，门上贴出了周一至周五的服务时间公告。“无人银行”竟然也是周末休班！

二、无人银行会成为潮流吗？

银行网点智能化是金融科技发展的方向，这一点毫无疑问。但“无人银行”会不会成为银行发展的潮流，还有待市场检验。

首先，线上渠道分流，网点客户迁移。移动互联的普及与推广，使手机银行、网上银行等“线上”渠道迁移了银行柜台绝大部分业务。有统计资料显示：手机银行、网银的柜台替代率高达95%。银行客户线上化已是不争的事实。能用手机搞定的业务，会有人选择“无人银行”来自助办理吗？如果没多少人做出这种选择，那“无人银行”会否遭遇“银行无人”的尴尬呢？

其次，银行线下客户，需要线下人工。移动互联的高速发展，带来客户结构的深刻变化。银行“线下”客户主要有三类：一是不会使用自助终端的老年人群；二是手机、网银渠道不能办理的业务，如现金取款、理财咨询、贷款业务等；三是纯粹追求客户体验的高端人群，此类客户少之又少。从实践看，上述三类客户都离不开银行的“线下”人工服务。“无人银行”没有人，怎么去服务“线下”客户呢？

再次，银行厅堂销售，需要人机互动。人机互动是智能化网点销售的关键。“无人银行”虽然运用先进的高智能技术，替代了程序化的工序；但智能机器只是一种辅助工具，还无法替代厅堂销售中人的情感交流和人的咨询沟通。

三、无人银行会否淘汰银行员工？

网点智能化改造，替代柜台操作岗位，这是银行的大势所趋。理论上讲，智能银行普及会降低银行网点前台人员，但不可能替代全部银行员工。实际上，智慧银行会调整银行岗位的分布格局，但不会淘汰银行员工。未来智慧银行人员调整分流的主要方向：

一是由交易型网点向销售服务型网点转型，需要增加大量厅堂销售人员，这将是前台柜员岗位分流的主要去处；二是银行网点转型后，其运营模式、服务模式、管理模式会呈现高度集约化，需要增加远程客服和集中维护人员；三是银行外部营销成为工作重点，需要大量增加客户经理等外拓岗位，这是银行岗位需求最迫切的地方。“无人银行”听起来很美，看起来很酷；推广价值到底有多大恐怕没多少人说得清楚；会否和无人商店一样热闹一时，却没多少人光顾问津呢？