二季度银保主打产品调查：存续期偏短产品最吃香？

近期，摆放在北京北四环某银行门前的“2年可退保”、“3年可退保”等保险产品宣传展板被悄然撤走，代之而来的是银行理财产品展板。此前热情为路人发放保险产品宣传单的银行业务员也不见踪影。

实际上，上述银行保险销售出现“门前冷落鞍马稀”的现象，与保险产品结构、期限的深刻变革有关。据《证券日报》记者了解，今年一季度过半数的寿险公司银保保费出现了不同幅度的负增长。

从二季度险企银保热销产品来看，据记者调查，目前“交3保5”（交费期限为3年，保障期为5年）、“交3保6”、5年期趸交、6年期趸交等存续期较短的保险颇受银行欢迎，也易于销售，但不少险企对该类产品限量销售，因此，这类产品一经投放，便成为银行重点推动的产品之一。

一家银行分行保险代理相关负责人告诉《证券日报》记者，目前该行正打算与3家保险公司签约“交3保5”、“交3保6”等期交保险产品，但各险企对该类产品有一定额度限制。《证券日报》记者拿到的一份某银行二季度“重点保险产品汇总单”（下称“产品汇总”）显示，今年二季度该行重点销售的保险产品共有30余款，其中年金产品11款，两全保险8款，健康险6款，其他为普通寿险等产品。不难看出，银保产品属性更趋向保障型。

存续期偏短产品吃香

据记者了解，今年二季度各险企在银保渠道重点推动的保险产品，虽不乏“交3保5”、“交3保6”等存续期相对较短的期交保险产品及5年期趸交产品，但总体来看，保险公司银保产品存续期限有拉长趋势。上述“产品汇总”中的30余款产品中，有8款产品的保障期限为终身，除1款附加意外险存续期限为1年外，其他产品存续期多为5年、6年、10年、20年、30年不等。

银保监会此前下发的《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》明确规定，险企所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。

所谓中短存续期产品，是指前4个保单年度中任一保单年度末保单现金价值（账户价值）与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满5年的人身保险产品。投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。

银保监会还在《中国保监会关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知》中规定，人身保险公司存在下列情形之一的，一年内不予批准其新设分支机构：中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%，季度原保险保费收入占当季规模保费收入比例低于30%。

正是由于监管的逐步收紧，各险企随之拉长银保产品的期限，对消费者来说，产品的保障属性进一步增强了，但理财属性无疑削弱了。这也使得中短存续期保险产品，例如一年后可退保、两年后可退保的产品在银保渠道变得紧缺，甚至“交3保5”、“交3保6”等存续期较短的产品也变得抢手起来。

业内人士看来，险企推动“交3保5”、“交3保6”等短期期交产品有多方面的需求：一方面，这类产品虽然交费时间只有三年，但因为存续期间往往在五年及以上，所以并不符合监管有关“中短存续期产品”的定义，因此也就不在监管的严控范围之内，在利率下行、险企投资收益率大幅缩水的情况下，这类相对期限较短的产品，反而不会给险企在资产端带来太大压力；另一方面，对于银保渠道来说，这类型产品相对于期限更长的产品来说要更容易销售，更容易上量。

银保渠道渐推健康险

引人注意的是，重点产品汇总表还显示，今年二季度该行重点推动的保险产品中，健康险达6款，而此前健康险产品在银保渠道颇为少见。记者发现，该汇总表中的一款重疾险，交费期限分为10年、20年，保障期限为终身，理赔规则为：180天等待期内返还保费，180天到2年内给付50%保额，2年后赔付保额身故保险金，70岁前驾乘、公交意外身故获得保障。特定疾病专属保障，等待期短，短期交费即可享受终身保障。

事实上，由于银保渠道的特殊性，客户在银行柜台停留的时间相对较短，而类似重疾险、防癌险等保障型产品又相对比较复杂，所以银保渠道长期以来一直都被视为适合销售条款简单、收益与责任都相对明确的保险产品。也正是因此，银保渠道成为了诸多人身险公司销售中短存续期产品的最重要阵地。

但上述重点产品汇总表显示，不少险企已经开始加速转型，并在银保渠道销售重疾险、防癌险等健康险产品。一家银行系险企业务负责人近期也对记者表示，“公司今年二三季度将进一步扩大银保渠道养老年金、健康保障、财富传承等保障类业务规模，保持业务规模持续增长”。