警惕信用卡代偿“低费率”陷阱 有平台还有隐藏协议

随着信用卡发卡量激增，使用人群扩大，今年下半年以来，多家主打信用卡代偿的互联网金融公司登陆资本市场，悄然开启一场新的盛宴。

所谓信用卡代偿，就是当某信用卡用户无力偿还信用卡欠款时，通过另一家第三方机构借到钱，还掉信用卡，再分期还给第三方机构。通常第三方机构的利率要低于信用卡账单分期利率。继51信用卡、小赢科技先后登陆港股、美股后，近日萨摩耶金服也正式向美国证券交易委员会(SEC)提交上市申请文件，计划在纽交所挂牌上市，拟募集8000万美元。

信用卡代偿看起来市场广阔，几家争先恐后上市的互金公司显然获利颇丰。以刚刚上市不久的小赢科技为例，其在今年上半年实现收入和净利润分别为18.48亿元、4.43亿元，同比增长188.39%和449.32%。根据《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》，我国信用卡期末应偿信贷余额4.06万亿元，而信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右，仅占贷款余额的2.14%。国内现有专注于信用卡代偿业务的以互金平台为主，包括省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花、小花钱包、小黑鱼等。

然而，这些公司到底前景如何，还有待市场检验。业内人士指出，信用卡代偿机构的利润空间是比较窄的。收取的违约风险息差比较小，而且面临的较高。目前来看，这些互金公司在资本市场表现并不尽如人意。

警惕信用卡代偿低费率陷阱

使用信用卡偿还，充其量不过是把划款周期拉长。据了解，“低费率”是这些信用卡用户选择信用卡偿还的主要原因。

不过，所谓的“低费率”之下，还有很多问题。假设某人本月账单金额为1万元，以某银行账单分期为6期计算，对应每期手续费费率为0.81%，那么其需要支付每期手续费81元，每期还款总额为1747.67元；而使用某款代偿平台还款，同样1万元分6期偿还，根据其计算公式，每月总还款金额为1711.27元，每期省了30多元。但是，并非所有的代偿平台都省钱。国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%~1%，部分还收取每月0.1%~0.8%服务费和2%~3%手续费。

此外，信息安全始终是一个绕不开的话题。有专家表示，这些平台需要提供银行卡卡号、个人身份证信息等很详细的个人敏感信息，有一些平台还有隐藏协议条款，一旦发生信息泄露，后果会比较严重。专家提醒，如果选择信用卡代偿服务，一定要谨慎选择代偿服务平台，要选择那些资质较好的平台，确保自身信息安全。总体来说，还是建议消费者尽量不要选择这些信用卡代偿模式，如果信用卡暂时无法偿还，可以选择银行的分期还款业务，延长还款期，以降低还款压力，毕竟银行渠道会比较安全。