中端医疗险市场大门逐渐打开 有望迎来爆发式增长

近日，国内首家互联网保险公司众安保险升级旗下产品“尊享e生”。与2016版相比，新版“尊享e生”在提升保险金额、丰富保障责任的同时，首度承诺癌症患者零免赔，使得被保险人抵抗中大型医疗风险的能力得以增强。

去年8月上线至今，“尊享e生”是目前中端医疗市场中份额占比最高的产品，曾在去年“双十一”创下互联网健康险单一产品日的销量纪录。

过去，国内的中端医疗市场规模较小，而“尊享e生”创造性地运用“一万元免赔”条款，承诺为普通人应对中大型医疗风险提供保障后，该类险种开始走红。目前，在众安的引领及同业的参与下，中端医疗险的市场大门被逐渐打开。

作为专门抵御中大型风险的“国民医保”，“尊享e生”自诞生起就关注恶性肿瘤。在“尊享e生”2016版中，众安承诺的一般医疗保险金为100万元。而如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤，保险金额可达200万元。这是国内首个给予恶性肿瘤翻倍保额的健康险产品。而且，重症监护室床位费、监护费、进口药品费、靶向疗法治疗费等费用都在报销范围之内。

“尊享e生上线后，曾有癌症患者向我们提出过减免免赔额的诉求。而我们认为，这种诉求是合理并可实现的。”众安健康险相关负责人表示。正因如此，新版“尊享e生”对恶性肿瘤患者实现了零免赔。

这意味着，首次确认恶性肿瘤并在医院接受治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度内发生的医疗费用，不再扣除免赔额。这是“尊享e生”2017版突出的亮点之一，亦是中端医疗险领域的一大创新。

此外，新版“尊享e生”还将一般医疗保险金从100万元提至300万元，恶性肿瘤医疗保险金从300万元升至600万元；同时，保险责任中新增“住院前7天与后30天的门诊急诊责任与门诊手术责任”。

“我们希望给予用户一份持久的保障。而鉴于通货膨胀及医疗水平的提升，医疗费用的上涨是大势所趋。为保证用户续保三五年后，保额仍可满足那时的医疗需求，我们提前升级了保险金额。”上述负责人表示。

“持久”还有另一层含义。“未来，众安将持续升级‘尊享e生’，让用户能够一直享受最优的医疗险产品与服务。”众安保险健康险事业部总经理刘海娇表示。而如果老条款停售，老用户一定可以续保新产品，而且“无等待期、无须健康告知、无须审核”。

在“尊享e生”2017版推出之前的很长一段时间里，我国的中端医疗市场几乎为空白。即便到了2012年，根据短期医疗保险市场保费明细，高端医疗保险市场规模10亿元，低端的补充医保市场规模240亿元，而中端保险市场规模仅为1亿元。

有业内人士表示，“自2013年始，市面上出现了一些中端医疗产品，但大多开价几千。因为价格高，产品只覆盖了一些人群，影响力不大。”

彼时，中端医疗险与高端产品在定价及承保上具有较大区别。后者承保所有门诊、急诊住院费用、部分国外就医支出等，还可提供VIP病房、急诊救援等增值服务，整体保额可达上千万，而保费则要上万。前者的承保范围则要小一些，普通门诊、高档医院、外国医院等都不在保障范围，而保费一般至少几千。

2015年9月，众安推出“尊享无忧”个人住院医疗保险。这款产品运用“一万元免赔”的条款，率先在业内重新定义了中端医疗保险。不久后，“尊享无忧”的升级版“尊享e生”诞生，仅在四个月内就吸引了超过20万个家庭投保。

很快，不少保险公司也投入到了中端医疗保险产品的开发中，推出的产品大多遵循六大基本特征：个人保险、高保额、100%赔付、不限社保、一万元免赔、保费合理。

上述众安负责人表示，中端市场用户具有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，而高端医疗产品又存在过高的价格门槛。故而，中端医疗险具有很大的市场潜力。有研究表示，2015年至2020年，中端商业医疗险市场的年增长率预计将达到60%。

“在去年的个险市场上，中端医疗险是最火热的战场。而众安健康险通过‘尊享e生’进入这一细分领域，获得了爆发式的增长。未来，我们一定会非常关注普通人的核心医疗需求，小步快跑、快速迭代，坚持在这一领域有所作为。”刘海娇表示。