国外保险业尝试P2P模式：利用网贷特点运营

说到P2P+保险，一般都会理解为保险和P2P借贷平台的合作。但其实，连接资金需求方和供给方的P2P（PeertoPeer）运营思路，也可以影响保险运营模式。随着互联网的快速发展，呈现去中心化、对等个人之间约定风险分担的P2P保险模式，已经在国外发展得风生水起。

P2P保险是一种将互助保险和传统保险结合的模式，主要利用熟人间的互相了解，取代保险公司的部分风险管理工作，用户间通过自主选择形成互助小组，建立风险共担机制，共享保费资金池。小额出险将从资金池里提取资金，大额出险则会由保险公司赔付，如果保险期间内未出险，资金池的保费基金将返还给用户，而保险公司也会降低运营成本。

P2P保险有两层架构

近日，《2016中国P2P安全大地图》的数据图被广泛传播，数据图显示，目前全国P2P平台与险企合作的有90多家，合作的险种包括保单质押险、抵押物保险、风险准备金保险、意外伤害险、履约保证保险、账户安全险等。不过，P2P+保险，除了上述合作之外，还有着另一种形态——P2P保险。

用P2P平台模式定义的P2P保险，是一种去中心化的、对等个人之间约定风险分担的一种保险模式。在这种模式中，不存在一个组织（或机构、法人）与对等个人产生对赌行为。

P2P保险平台类似P2P借贷平台，为对等个人提供服务的平台，当把P2P平台移除后，对等个人的权利和义务并没有因此而消失。P2P保险平台运用两层架构来运营保险业务。上层为对等个人/个体组成的社区，对等个人之间风险分摊由民事合同约定。下层为提供服务的P2P保险平台，由平台和对等个人之间进行服务协议约定。这两层架构或许可以作为判定P2P保险模式的一个标准。

有别于互助保险

事实上，随着互联网的快速发展，国外的P2P保险发展已经风生水起。

曲速资本创始合伙人杨轩向《证券日报》记者介绍了6种国外的P2P保险形式。全球第一家做P2P保险的是德国的Friendsurance公司，而将P2P保险推到台前的则是美国Lemonade获得的那一笔红杉最大的种子轮投资。