银行业或有大变革 传统银行业的发展趋势

近年来，由于业绩乏力，银行业降薪、离职、裁员的消息此起彼伏。传统银行业的发展又会有怎样的变革？据媒体报道，数据显示，今年上半年，工行、农行、建行三家薪酬支出下降幅度在2%左右。

薪酬支出变动最大的是民生银行，员工薪酬同比下降了22%。降薪也让不少人选择离职，据不完全统计，上市银行今年上半年的员工数量比去年年底减少了3.5万人。寒风刺骨，银行业进入了30年来未有之变局。

而就在前几日，毕马威会计师事务所发布的一份报告中，一则重磅消息让所有银行人感到害怕。中国银行业在遭受互联网金融颠覆余波未平之时，近期全球范围内对银行业更猛烈冲击的声音又此起彼伏。

9月下旬，世界领先的全球管理咨询公司麦肯锡对全球各大银行经过分析得出报告，被形象誉为“银行业死亡笔记”：未来能活下来的银行只有五分之三。接着，前日在朋友圈疯传的毕马威会计事务所发布的一份报告更是“危言耸听”：到2030年即15年内银行将消失，全球百万银行员工面临失业。

而就在10月24日，据美国财经网站BusinessInsider消息，银行业的Uber时刻悄悄拉开大幕，美国大银行大幅关闭网点，美国银行、花旗和摩根大通自去年第三季度以来，已经关闭了389个网点。随着移动活跃用户的增多，更多交易通过数字渠道完成，砖瓦砌成的网点已不再那么必要。

而通过数字渠道办理业务的成本，也远远小于网点渠道。网点关闭的衍生品就是银行裁员，银行员工失业。毕马威会计事务所在日前的一份报告中表示，到2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。

如此一来，传统银行的多数部门或将消失，而专业的服务则将获得更大发展。在报告中，毕马威设想了一种类似于Siri的人工助手EVA。通过获得用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据，在用户闲暇时与其沟通、提供符合其口味的商品、为用户推荐短期现金的最佳管理方式并解决金融问题。

毕马威认为，到了2030年，银行业将成为一个“看不见”的行业，由三部分组成：第一部分是平台，将有一种类似Siri的设备（或者说手机APP），把所有与金融服务相关的智能技术整合到一起。第二部分是银行传统的业务，即具象的一些业务，诸如转账，取现等等。

第三部分是银行基础的业务构架，诸如银行的结算系统，银行的风险控制系统等等。由此可见，无论银行怎样改变，内核并不会改变（即第二、第三部分），但在与消费者的互动方式上（即第一部分）却发生了质量改变。

这就好比购物从实体店转向电商，以后所有的金融服务都可以通过信息技术手段来完成。毕马威称，到那时，赢家将是那些拥有低成本的（生态）环境，和先进数据、信用管理技术（的银行）。而那些具备大量“个性化”产品的银行也将茁壮成长。

荷兰的ING银行上周宣布了一个可以让他们在未来省下近9亿欧元的“数码转换”计划。而计划的内容就是：先砍掉5800名员工，未来再视情况让另外1200名员工转职或是裁掉。无独有偶，除了ING之外，前两周德国商业银行也宣布。