银行信用卡分期利率高 资金流向违规引起监管的关注

高喊转型零售的银行，正在信用卡市场征战四方，其中信用卡分期成为各大银行的主攻领域。这类业务属于消费贷性质，由于创收能力强劲，银行自然发力猛推。但与之伴生的资金流向违规使用问题，引起了监管的关注。近期，因部分现金分期资金用于炒股，浦发银行信用卡中心就吃到一张175万元的罚单。

当前，监管部门正在严控个人消费贷款违规流向股市、楼市等领域。业内人士说，对信用卡现金分期业务，监管部门虽不认为违规，但会重点管控资金流向。

银行猛推信用卡现金贷

信用卡现金分期业务，是银行针对信用卡用户，额外给予的一笔小额贷款，仅限用于旅游、装修等。这笔贷款以现金形式发放至用户同名的借记卡，以分期形式偿还，银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行“e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等，贷款额度在5万元至30万元不等。

自去年互联网现金贷被整顿以来，多家银行开始发力信用卡现金贷业务，正全力进行市场推介。当前多家银行大步转型零售，消费相关业务全面开花。原因有二：一是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。

北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文说，先前个人房贷量大，房地产调控后这块业务压缩较大，可供银行选择的突破点很少，信用卡现金业务是重要战略选择。

应该说，信用卡现金贷是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的联合产物。2017年多家上市银行信用卡业务大爆发，新增发卡量大幅增长。如中信银行、平安银行新增发卡量同比分别增长74%、80%，而信用卡大户建行和招行去年累计发卡量突破了1亿张。

当银行拥有了大量优质用户，在金融科技等多个因素催化之下，推出基于信用卡的现金贷自然是水到渠成的事情。

分期背后：真实成本惊人

不过，信用卡分期业务（含现金分期）虽然普遍“免息仅收手续费”，但细算下来，持卡人承担的真实成本不低。在咨询招行信用卡e招贷业务时，工作人员粗算了一笔账：以贷款10万元分3期计，每月持卡人需支付手续费950元，总计2850元；如果把这笔10万元的贷款分12期偿还，按照0.75%手续费费率计算，每期手续费750元，总计支付9000元。

这两种分期贷款利率，算下来的年化利率分别为11.4%和9%，已高出一般消费贷利率水平。然而，这还不是真实成本。等额分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算的，并非按照每月剩余的贷款额度计算。融360信用卡分析师孟丽伟说，按照IRR（内部收益率）公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。

如此算起来，说分期免息产品是银行的一大创收利器，实不为过。这在上市银行年报中也初露端倪。记者注意到，2017年上市银行非利息收入增长中，多是由于手续费收入上涨。比如，建行2017年银行卡手续费收入422.42亿元，增幅为12.20%。该行解释，主要是信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等，推动刷卡交易额提升和分期业务发展，相关手续费收入突破300亿元，同比增长超过20%。

监管严控资金流向

信用卡分期业务放量的背后，资金违规使用问题不容忽视。尤其是信用卡现金分期——不同于刷卡分期——资金是借款人（持卡人）自主支付的，这就跟现金贷或者消费贷一样存在漏洞，容易发生资金被违规使用的风险。

据了解，单笔30万元以下银行贷款，借款人可自主支付。如招行e招贷业务，贷款额度最高30万元，资金划到信用卡用户的同名借记卡中，由借款人自主使用，但要求保留4至6个月的消费凭证，以便银行进行抽查。

尽管如此，在实际操作中也有漏洞可钻。用户若将资金用作炒股等领域，并将同期的其他消费凭证来证明资金用途，则较难辨别。这就需要银行对这类资金的用途监测采取更严格的风控手段。一位城商行人士说，如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。

目前，监管部门正密切监控相关业务。据了解，监管部门重点会管控资金流向，同时要求银行将这类贷款尽可能小额化。若银行自身风控不到位，将会采取更严格的惩罚措施。