如何合理处理负债

贷款真是一把双刃剑，合理使用即是一笔很好的资金，但是如果你还不及时正确处理债务也是越陷越深。随着人们的消费观和生活习惯的变化，现在负债率普遍很高，但是如何合理处理负债真正要懂得使用正确的办法和处理方式。那么如何合理处理负债呢？

1、良性债务要维持，不良债务需回避。所谓良性债务，就是偿还额度小于收入额度的债务。可以简单分为资产性良性负债和消费性性良性负债。如果负债用于购进资产，而资产每月产生的收入大于每月的偿还额度，这就叫资产性良性负债。例如房租收入大于房贷额度，这种房贷，就是资产性良性负债。这样的良性负债越多，自己财富的增值速度就越快。简言之，资产性良性负债是最好的负债，消费性良性负债要谨慎对待，而不良负债则是要尽量远离。

2、降低利息成本，用好免息条款。凡事总是要讲究成本。同样是借银行的钱，利率就完全可能不一样，有的高有的低。比如一般的信用贷款，往往执行的是标准利率，还可能有一定上浮。但如果是第一套房的房贷，那就能享受优惠利率。另外，信用卡消费，一旦过了免息期，年利率就高达18%。另外，如果自己借了典当行的钱，那利率就更高了。所以，如果自己有不同类型的借款，那么要先根据利率的高低排序，先还利率最高的借款。对于利率低于你预期投资回报率的借款则不用提前归还。

3、控制借款规模，贮备紧急备用金，预留信用额度。有一个比较流行的指标，叫贷款安全比率。贷款安全比率=每月偿债现金额/每月净现金收入。按一般标准，包括房贷的消费性贷款安全比率的上限是35%，不包括房贷则为20%。而如果自己信用卡的负债最低还款额占比超过30%，那就将面临债务危机了。所以，每个人能借多少钱，是和自己收入成正比的，也有个上限，不是越多越好，否则一不小心就会陷入债务危机。

4、控制投资风险，合理选择投资渠道。投资是有风险的，一边负债，一边又把资金投入到高风险的领域，那自己和赌徒没什么两样，自己的负债很可能变成不良债务。在金融学中，风险性收入可以用预期收入和风险系数来估算。

债务有良性负债和不良负债之分，还债要先还利息高的，举债投资要看风险和回收期限，不要向私人借债。学会了做一个聪明的债务人，人生就会越来越富有，朝着财富自由的方向不断迈进！