家庭养老负担日益加重 科学理财计划减轻负担

张先生，今年33岁，与妻子吴女士都是独生子女，结婚后也只生育了一个小孩，他们家是典型的“421”家庭。由于没有其他的兄弟姐妹分担养老负担，双方父母赡养的重担便全落到了顾先生夫妇身上，这让他们感觉到十分吃力。

科学理财养老计划

张先生认为，自己与妻子的收入，维持一大家子的基本生活是足够的，但是老人家的身体健康情况却是个棘手问题，一旦有哪位老人生了场大病，恐怕就要倾家荡产了。如果养老的问题没能得到解决，终究还是难以安心工作。

【理财目标】

投资获益，减轻家庭压力，减轻养老负担。

【财务分析】

根据张先生的叙述，本人从家庭结构、职业类别、收入情况、支出情况、资产现状、家庭保障和投资偏好等七个方面进行了简单的整理与分析。

分析目标目标现状现状分析　　家庭结构 ：7 口之家，上有四老，下有一小。家里老人较多，养老压力大。

职业类别 ：张先生是上海一家小型私企的中层管理人员，妻子是上海本地某报社的记者。张先生夫妇的职位和薪资上升空间都不大。

收入情况(每年)：张先生夫妇工资收入(税后)30万元，银行存款利息收入为0.8万元左右。夫妇俩的工资是主要收入来源，收入渠道过于单一。

支出情况(每年)：衣食住行等方面开销+人情往来+赡养父母+保障支出+教育支出=15万元。开支略高，但较为全面，年储蓄率(年结余/年收入)在合理范围内。

资产负债现状固定存款55万元，活期存款4万元;固定收益类理财产品投资，10万元;老家县城住房一套(结婚时，双方父母所买)，现市价约80万元;无负债。资产相对较少，可用于投资的资金不多;低风险、低收益投资比重过高，投资结构不合理;无负债，家庭财务较为自由。

家庭保障四位老人皆有城镇居民社会养老保险和城镇居民基本医疗保险。张先生夫妇公司的基础保障都比较齐全。家庭的基础保障较为完善，但保障力度较轻。

投资偏好低风险投资。比较符合张先生家的资金状况。

【理财建议】

在财务分析的基础上，我提出了如下理财建议，希望能对减轻养老负担有所帮助。

1、调整资金的分配结构，提高投资的整体收益

从上述表格可知，张先生家的资金分配并不合理，主要存在资金闲置、低风险低收益投资比重过高、投资单一等问题。针对这些问题，本人建议，张先生应尽快调整资金的分配结构，以提高投资的整体收益。

具体调整如下，首先，在留足生活备用金(月支出的3-6倍)的基础上，减少银行存款。其次，增加稳利精选基金等固定收益类理财产品的投资比重，这笔资金可作为教育、养老资金。最后，可拿部分资金进行现货原油等低风险、高收益投资。

三十万原油投资计划书

第一个月

操作方案：

收益：入30W，每次下10手1000桶，(10手的保证金为9w，点差为0.6个点)三分之一的仓位操作，每单看3个点的收益，纯利就有2个点(1个点左右保本)

盈利：每次下10手1000桶，2个点的纯利(除去保本点差)，一单的盈利是2w

亏损：每次下10手1000桶，2个点的止损(包括保本点差)，一单的亏损是2w

准确率：我们可以保证单子的准确率在70%以上，每天3单，一个月算20个交易日，总共60单，

盈利金额：60*0.7=42单，那么42*2w=84w

亏损金额：60*0.3=18单，那么18*2w=36w

盈利金额-亏损金额：84-36w=48w，每个月净收益48w

按照个人习惯：

(不可能单单跟上，按照一半的比例计算)

48÷2=24w

30W资金，按照最稳健的操作手法，一个月的收益也是有24w.当然，就算客户的时间真的不允许跟这么多，再减半，一个月的收益也有12w!

2、提早储备养老资金，购买针对老人的商业保险

为了满足老人们在衣、食、住、行、医等方面的消费需求，张先生除了需要不断地努力工作赚钱之外，还需提早做好养老资金的储备工作，以避免在老人生病或遭遇意外事故等特殊时刻陷入经济困境。

投资是长期与短期的平衡，也是自己与市场间的平衡，还是预期与现实的平衡。从微观一点讲，投资亦是数据与感知的平衡，是绝对和相对的平衡。当然，投资还是多头与空头的平衡，是风险与收益的平衡，更是坚守与放弃之间的平衡。投资是一门平衡的艺术，懂得了权衡与取舍，才算成熟，才不为固执所累。