养老金收不抵支 退休前我们需做好哪些准备？

养老金收不抵支，退休前我们需做好哪些准备？养老金待遇连年提高和人口老龄化正在使中国养老保险制度“隐形债务”加速显性化。一些欠发达地区，养老金支出的压力非常大。

2014年以来，受多重因素影响，当期养老金支出大于基金征缴收入的省份有所增加。主要原因是养老金待遇水平连续上调，基金支出增加；人口老龄化效应逐步显现，参保人员中退休人数增速高于缴费人数；部分地区抚养比较高，负担较重。

据统计，我国公务员事业单位的养老金替代率为80%以上，有的甚至达到百分百，而企业员工的养老金替代率仅为50%以下，严重不均衡；另外国家机关工作人员在工作时并不缴纳养老金，但是却在退休后能按月领取养老金，这给国家财政也带来了不小的压力。

养老金的投资渠道非常有限，光靠政府来养老是非常不现实的，那么个人该如何安排退休理财呢？

一、现在开始就要按照一定的工资比例自己给自己准备养老金

实际工资一万元的职工，企业很可能是按照最低标准给你报的工资，所以一定要记得自己给自己准备跟实际工资相匹配的养老金计划。比如购买固定收益类理财产品，如银行货币基金、年化收益率为10%%的固定收益类理财产品、年化收益率为8%%的基金等，在退休年龄到来的时候若按此法做，必不会比公务员们拿到的保障少。

二、咨询专业人士意见，可以是第三方理财机构

专业人士的意见非常重要，可以给我们全面的思考问题角度，也可以确实根据我们的不同情况定制自己的投资理财计划。毕竟，理财是个技术活。

三、养老保险可以适当地配置起来

我们可以为自己另外配一份养老保险，但是保险毕竟不是投资产品，并不能达到保值增值的功效，所以只配一份即可，其余的资产配置大可以采用其他方法，比如购买信托投资大额保单，参与各类企业股权投资计划等。